Кредитный менеджмент — это процесс мониторинга и сбора платежей от клиентов. Хорошая система управления кредитами минимизирует количество капитала, связанного с должниками.
Очень важно иметь хорошее управление кредитами для эффективного денежного потока. Существуют случаи, когда план кажется прибыльным, если он теоретически предполагается, но практическое исполнение невозможно из-за недостатка средств. Чтобы избежать таких ситуаций, наилучшей альтернативой является ограничение вероятности возникновения безнадежных долгов. Это может быть достигнуто только с помощью надлежащей практики управления кредитами.
Для ведения прибыльного бизнеса на предприятии предприниматель должен подготовить и разработать новые политики и процедуры управления кредитами. Например, сроки и условия, выставление счетов в кратчайшие сроки и контрольные долги.
Принципы кредитного менеджмента
Кредитный менеджмент играет жизненно важную роль в банковском секторе. Как мы все знаем, банк является одним из основных источников кредитного капитала. Таким образом, банки придерживаются следующих принципов кредитования капитала —
ликвидности
Ликвидность играет основную роль, когда банк занимается кредитованием. Обычно банки дают деньги на короткий промежуток времени. Это потому, что деньги, которые они одалживают, являются государственными. Эти деньги могут быть сняты вкладчиком в любой момент времени.
Таким образом, чтобы избежать этого хаоса, банки выдают ссуды после того, как соискатель займется достаточным обеспечением активов, которые могут быть легко реализованы и превращены в денежные средства за короткий период времени. Банк владеет этими произведенными активами, если заемщик не может погасить сумму кредита через некоторый интервал времени, как было решено
У банка свои критерии выбора для обеспечения безопасности. Только те ценные бумаги, которые приобретают достаточную ликвидность, добавляются в инвестиционный портфель банка. Это важно, поскольку банк требует средств для удовлетворения неотложных потребностей своих клиентов или вкладчиков. Банк должен быть в состоянии продать некоторые ценные бумаги в очень короткие сроки, не оказывая значительного влияния на их рыночные ставки. Существуют определенные ценные бумаги, такие как соглашения с центральным правительством, правительством штата и местным правительством, которые легко реализуются без какого-либо влияния на их рыночные ставки.
Акции и долговые обязательства крупных отраслей также рассматриваются в этой категории. Но акции и долговые обязательства обычных отраслей не могут быть легко реализованы без падения их рыночных ставок. Поэтому банки всегда должны вкладывать средства в государственные ценные бумаги, акции и долговые обязательства известных промышленных домов.
безопасности
Вторая по важности функция кредитования — это безопасность, сохранность средств. Безопасность означает, что заемщик должен иметь возможность погасить кредит и проценты на регулярной основе без каких-либо сбоев. Погашение кредита зависит от характера обеспечения и возможности заемщика погасить кредит.
В отличие от всех других инвестиций, банковские вложения подвержены риску. Интенсивность риска различается в зависимости от типа безопасности. Ценные бумаги центрального правительства безопаснее по сравнению с ценными бумагами правительств штатов и местных органов власти. Аналогичным образом, ценные бумаги правительства штата и местных органов намного безопаснее по сравнению с ценными бумагами промышленных концернов.
Это изменение связано с тем, что ресурсы, приобретенные центральным правительством, значительно выше по сравнению с ресурсами, которыми владеют государство и местные органы власти. Это также выше, чем промышленные проблемы.
Кроме того, доля и долговые обязательства промышленных концернов связаны с их доходами. Доход варьируется в зависимости от деловой активности в стране. Банку также следует учитывать способность должника погасить задолженность правительств при инвестировании в их ценные бумаги. Предпосылки для этого — политическая стабильность, мир и безопасность внутри страны.
Ценные бумаги правительства, получающие большие налоговые поступления и высокую заемную способность, считаются надежными инвестициями. То же самое относится к ценным бумагам богатого муниципалитета или местного органа власти и правительства процветающей области. Таким образом, при осуществлении любых видов инвестиций банки должны принимать решение о ценных бумагах, акциях и долговых обязательствах таких правительств, местных органов власти и промышленных предприятий, что отвечает принципу безопасности.
Таким образом, с точки зрения банка характер обеспечения безопасности очень важен при предоставлении кредита. Даже после рассмотрения ценных бумаг, банк должен проверить кредитоспособность заемщика, которая контролируется его характером, платежеспособностью и его финансовым положением. Прежде всего, безопасность банковских средств зависит от технической осуществимости и экономической жизнеспособности проекта, для которого должен быть предоставлен кредит.
разнообразие
При выборе инвестиционного портфеля коммерческий банк должен руководствоваться принципом разнообразия. Он никогда не должен вкладывать свои средства в определенный тип ценных бумаг, он должен отдавать предпочтение инвестированию в различные типы ценных бумаг.
Следует выбрать акции и долговые обязательства различных отраслей, расположенных в разных частях страны. В случае правительств штатов и местных органов управления следует придерживаться того же принципа. Диверсификация в основном направлена на снижение риска инвестиционного портфеля банка.
Принцип разнообразия применим к предоставлению кредитов различным фирмам, отраслям, фабрикам, предприятиям и рынкам. Банк должен придерживаться принципа «Не храните все яйца в одной корзине». Он должен распределять свои риски, предоставляя займы различным профессиям и компаниям в разных частях страны.
стабильность
Другим важным принципом инвестиционной политики банка является стабильность. Банк должен отдавать предпочтение инвестициям в те акции и ценные бумаги, которые обладают высокой степенью стабильности своих затрат. Ни один банк не может нести никаких потерь по курсу своих ценных бумаг. Поэтому следует всегда вкладывать средства в акции фирменных компаний, где вероятность снижения их ставки меньше.
Государственные контракты и долговые обязательства отраслей несут фиксированные процентные расходы. Их стоимость варьируется в зависимости от рыночной процентной ставки. Но банк обязан ликвидировать часть из них, чтобы удовлетворить свои потребности в наличных деньгах, когда они застряли в результате финансового кризиса.
Иначе, они следуют своему полному сроку 10 лет и более, и колебания рыночной процентной ставки их не беспокоят. Таким образом, банковские инвестиции в долговые обязательства и контракты более стабильны по сравнению с акциями отраслей.
рентабельность
Это должно быть главным принципом инвестиций. Банк должен инвестировать только в том случае, если он получает от этого достаточную прибыль. Таким образом, следует инвестировать в ценные бумаги, которые имеют справедливую и стабильную прибыль на вложенные средства. Приобретающая способность ценных бумаг и акций зависит от процентной ставки, дивидендной ставки и налоговых льгот, которые они имеют.
В целом, именно ценные бумаги государственных ветвей власти, таких как правительство в центре, государственные и местные органы, в значительной степени несут исключение их процентов из налогов. Банк должен отдавать предпочтение инвестициям в ценные бумаги такого типа, а не в акции новых компаний, которые также имеют налоговые исключения. Это связано с тем, что акции новых компаний не рассматриваются как безопасные инвестиции.
Сейчас кредитование кого-либо сопровождается в основном некоторыми рисками. Как известно, банк предоставляет деньги своим вкладчикам в виде кредитов. Проще говоря, основная задача банка — арендовать деньги у вкладчиков и отдавать деньги заемщикам. Поскольку основным источником средств для банка являются деньги, депонированные его клиентами, которые подлежат погашению, как и когда это требуется вкладчиками, банк должен быть очень осторожным при предоставлении денег клиентам.
Банки зарабатывают деньги, одалживая деньги заемщикам и взимая некоторые процентные ставки. Таким образом, со стороны банка очень важно следовать основным принципам кредитования. Когда эти принципы соблюдаются, они обеспечивают сохранность средств банков и в ответ на это они уверяют своих вкладчиков и акционеров. Во всем этом процессе банки получают хорошую прибыль и растут как финансовые институты. Надежные принципы банковского кредитования также способствуют процветанию экономики страны, а также способствуют расширению банков в сельских районах.