Управление Банком — Введение

Банк — это финансовое учреждение, которое принимает депозиты, выплачивает проценты по заранее установленным ставкам, очищает чеки, выдает кредиты и часто выступает в качестве посредника в финансовых операциях. Он также предоставляет другие финансовые услуги своим клиентам.

Руководство банка регулирует различные проблемы, связанные с банком, чтобы максимизировать прибыль. Проблемы в целом включают управление ликвидностью, управление активами, управление пассивами и управление капиталом. Мы обсудим эти области в следующих главах.

Происхождение банков

Происхождение банка или банковской деятельности можно проследить до Римской империи в течение вавилонского периода. Это практиковалось в очень небольших масштабах по сравнению с современными банковскими операциями, и рамочная работа не была систематической.

Современные банки имеют дело с банковской деятельностью в более широком масштабе и соблюдают правила, установленные правительством. Правительство играет решающую роль, контролируя банковскую систему. Это требует управления банком, что дополнительно обеспечивает качественное обслуживание клиентов и беспроигрышную ситуацию между клиентом, банками и правительством.

Запланированные и внеплановые банки

Запланированные и внеплановые банки классифицируются по критериям или критериям приемлемости управляющим органом конкретного региона. Ниже приведены основные различия между плановыми и внеплановыми банками в индийской банковской перспективе.

Запланированные банки — это банки с оплаченным капиталом и депозитами общей стоимостью не менее пяти рупий в Резервном банке Индии. Все их банковские операции осуществляются в Индии. Большинство банков в Индии попадают в категорию запланированных банков.

К внеплановым банкам относятся банки с резервным капиталом менее пяти лакхов рупий. В этой категории очень мало банков.

Эволюция банков

Банковская система превратилась из варварского банковского дела, где товары были заимствованы современной банковской системе, которая обслуживает ряд финансовых услуг. Развитие банковской системы было постепенным с ростом в каждом аспекте банковского дела. Некоторые из основных изменений произошли следующим образом:

• Бартерную систему заменили деньгами, которые сделали сделку единой
• Единые законы были установлены для повышения общественного доверия
• Централизованные банки были настроены для управления другими банками
• Бухгалтерский учет превратился из бумаги в цифровой формат с введением компьютеров
• Для облегчения снятия средств были установлены банкоматы
• Интернет-банкинг возник с развитием Интернета

Банковская система стала свидетелем беспрецедентного роста и будет развиваться в будущем также с развитием технологий.

Рост банковской системы в Индии

Путь банковской системы в Индии можно разделить на три этапа в зависимости от предоставляемых ими услуг. Вся эволюция банковского дела может быть описана в этих отдельных этапах —

Фаза 1

Это была ранняя фаза банковской системы в Индии с 1786 по 1969 год. Этот период ознаменовался созданием индийских банков с созданием большего числа банков. На этом этапе рост был очень медленным, и в период с 1913 по 1948 год банковская индустрия также терпела неудачи.

Правительство Индии разработало Закон о банковских компаниях в 1949 году. Это помогло упорядочить функции и деятельность банков. На этом этапе население меньше доверяло банкам, и почтовые отделения считались более безопасными для размещения средств.

Фаза 2

Эта фаза банковского дела была между 1969 и 1991 годами, на этом этапе было принято несколько важных решений. В 1969 году четырнадцать крупных банков были национализированы. Корпорация кредитных гарантий была создана в 1971 году. Это помогло людям получить кредиты для создания бизнеса.

В 1975 году были созданы областные сельские банки для развития сельских территорий. Эти банки предоставляли кредиты по более низким ставкам. Люди начали испытывать достаточную веру и уверенность в банковской системе, и произошел резкий скачок вкладов и авансов.

Фаза 3

Эта фаза возникла с 1991 года. 1991 год ознаменовался началом либерализации, и были реализованы различные стратегии для обеспечения качественного обслуживания и повышения удовлетворенности клиентов.

Продолжающийся этап засвидетельствовал запуск банкоматов, которые облегчили снятие наличных. Этот этап также привел к интернет-банкингу для облегчения финансовых транзакций из любой части мира. Банки предпринимают попытки предоставлять более качественные услуги и совершать финансовые операции быстрее и эффективнее.

Управление Банком — Коммерческий Банк

Коммерческий банк — это тип финансового учреждения, который предоставляет такие услуги, как прием депозитов, предоставление ссуд для бизнеса и предложение основных инвестиционных продуктов. Термин «коммерческий банк» может также относиться к банку или подразделению крупного банка, который точно занимается депозитами и кредитными услугами, предоставляемыми корпорациям или крупным или средним предприятиям, в отличие от отдельных членов государственных или малых предприятий. Например, Розничный банкинг или Торговые банки.

Коммерческий банк также может быть определен как финансовое учреждение, которое по закону имеет лицензию на прием денег от различных предприятий, а также физических лиц и предоставление им ссуды. Эти банки открыты для массы и помогают частным лицам, учреждениям и предприятиям.

По сути, коммерческий банк — это тип банка, который люди обычно используют регулярно. Они сформулированы федеральными законами и законами штата на основе координации и предоставляемых ими услуг.

Эти банки контролируются Федеральной резервной системой. Коммерческий банк имеет лицензию на выполнение следующих функций:

• Прием депозитов — получение денег от физических лиц и предприятий, известных как вкладчики.

• Распределение платежей — осуществление платежей в соответствии с удобством вкладчиков. Например, в честь чека.

• Коллекции — Банк играет роль агента по сбору средств из других банков, подлежащих получению вкладчику. Например, когда кто-то оплачивает чек, выписанный на счет в другом банке.

• Инвестировать средства — вкладывать или тратить деньги в ценные бумаги, чтобы заработать больше денег. Например, паевые инвестиционные фонды.

• Защитите деньги — банк считается безопасным местом для хранения богатства, включая драгоценности и другие активы.

• Сохраняйте сбережения — деньги вкладчиков сохраняются, а счета проверяются и регулярно.

• Ведение учетных записей. Эти учетные записи ведутся под наблюдением одного человека, но фактически предназначены для другого лица.

• Одалживать деньги — одалживать деньги компаниям-вкладчикам в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Прием депозитов — получение денег от физических лиц и предприятий, известных как вкладчики.

Распределение платежей — осуществление платежей в соответствии с удобством вкладчиков. Например, в честь чека.

Коллекции — Банк играет роль агента по сбору средств из других банков, подлежащих получению вкладчику. Например, когда кто-то оплачивает чек, выписанный на счет в другом банке.

Инвестировать средства — вкладывать или тратить деньги в ценные бумаги, чтобы заработать больше денег. Например, паевые инвестиционные фонды.

Защитите деньги — банк считается безопасным местом для хранения богатства, включая драгоценности и другие активы.

Сохраняйте сбережения — деньги вкладчиков сохраняются, а счета проверяются и регулярно.

Ведение учетных записей. Эти учетные записи ведутся под наблюдением одного человека, но фактически предназначены для другого лица.

Одалживать деньги — одалживать деньги компаниям-вкладчикам в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Коммерческие банки, по-видимому, являются крупнейшим источником финансирования частных капиталовложений в стране, особенно в Индии. Капитальные вложения могут быть определены как покупка имущества с целью получения дохода от имущества, увеличения стоимости имущества с течением времени или и того, и другого. Подобные капитальные закупки, сделанные предприятиями, могут включать такие вещи, как растения, инструменты и оборудование.

Существующая структура

Нынешнюю банковскую систему в Индии можно в целом разделить на две части. Первая классификация делит банки на три подкатегории — Резервный банк Индии, коммерческие банки и кооперативные банки.

Вторая делит банки на две подкатегории — плановые банки и внеплановые банки. В обеих этих системах классификации, RBI, является главой банковской структуры. Он контролирует и хранит весь резервный капитал всех коммерческих или плановых банков по всей стране.

Коммерческие банки являются фондами, которые получают депозиты от физических лиц и предприятий и предоставляют им кредиты. Они генерируют кредит. Коммерческие банки в Индии регулируются в соответствии с Законом о банковском регулировании 1949 года. Эти банки далее классифицируются как —

• Запланированные банки
• Внеплановые банки

Запланированные банки — это банки, которые перечислены во втором графике Закона о резервном банке Индии 1934 года. Внеплановые банки — это те банки, которые не перечислены во втором графике Закона о резервном банке Индии 1934 года.

Запланированные Банки

В Индии, чтобы банк мог квалифицироваться как плановый банк, он должен соответствовать критериям, которые недооцениваются Резервным банком Индии. Ниже приведен список критериев

• Банки должны осуществлять все свои деловые операции в Индии.
• Все плановые банки обязаны держать капитал в не менее чем рупий пять лакхов в Резервном банке Индии.
• В 2011 году пять рупий в пересчете на доллары составили 11 156 долларов.

Таким образом, любой коммерческий, кооперативный, национализированный, иностранный банк и любой другой банковский фонд, который принимает и удовлетворяет этим установленным условиям, называется плановым банком, но не все плановые банки являются коммерческими банками.

Плановыми коммерческими банками являются те банки, которые включены во второй список Закона о RBI 1934 года. Эти банки принимают депозиты, кредитуют, а также предлагают другие банковские услуги. Основное различие между плановыми коммерческими банками и плановыми кооперативными банками заключается в их структуре владения. Кооперативные банки зарегистрированы как кооперативные кредитные учреждения в соответствии с Законом о кооперативных обществах 1912 года.

Запланированные банки далее классифицируются как —

• Банки частного сектора
• Государственные банки
• Банки иностранного сектора

Банки частного сектора

Эти банки приобретают большую часть пакета акций, или конгруэнтность поддерживается частными акционерами, а не правительством. Таким образом, банки, в которых максимальный объем капитала находится в частных руках, рассматриваются как банки частного сектора. В Индии у нас есть два типа банков частного сектора —

• Старые банки частного сектора
• Новые банки частного сектора

Старые частные банки

Старые частные банки были созданы до национализации в 1969 году. Они имели свою независимость. Эти банки были либо слишком маленькими, либо специализированными, чтобы быть включенными в процесс национализации. Ниже приведен список старых частных банков в Индии —

• Католический сирийский банк
• Сити Юнион Банк
• Данлаксми Банк
• Федеральный банк ИНГ
• Vysya Bank
• Джамму и Кашмир Банк
• Карнатака Банк
• Карур Вися Банк
• Лакшми Вилас Банк
• Наинитал Банк
• Ратнакар Банк
• Южно-Индийский Банк
• Торговый Банк Тамилнаду

Из вышеперечисленных банков Наинитал Банк является вспомогательным или филиалом Банка Барода, доля которого в нем составляет 98,57%. Несколько банков частного сектора старого поколения объединились с другими банками. Например, в 2007 году Господь Кришна Банк объединился с Центурион Банком Пенджаба. Sangli Bank объединился с ICICI Bank в 2006 году. И снова Centurion Bank of Punjab объединился с HDFC в 2008 году.

Новые банки частного сектора

Банки, которые начали свою деятельность после либерализации в 1990-х годах, являются новыми банками частного сектора. Этим банкам было разрешено войти в банковский сектор Индии после внесения поправки в Закон о банковском регулировании в 1993 году.

В настоящее время в Индии действуют следующие новые банки частного сектора:

• Axis Bank Development
• Кредит Банк (DCB Bank Ltd)
• HDFC Bank
• ICICI Банк
• ИндусИнд Банк
• Котак Махиндра Банк
• Да банк

Помимо этих семи банков, есть еще два банка, которые еще не начали свою деятельность. Они получили «принципиальные» лицензии от RBI. Этими двумя банками являются IDFC и Bandhan Bank of Bandhan Financial Services.

Коммерческие банковские функции

Коммерческий банкинг в основном является родителем всех видов банковских операций, доступных в существующей банковской структуре. Чтобы понять роль коммерческого банкинга, давайте обсудим некоторые из его основных функций. Ниже приведены основные функции коммерческих банков —

Прием вкладов

Важнейшей задачей коммерческих банков является прием вкладов населения. Банки ведут и ведут учет всех депозитных счетов до востребования своих клиентов и переводят депозитные деньги в наличные, и наоборот, это также возможно в соответствии с требованиями клиентов. Технически депозиты до востребования принимаются на текущих счетах. Вкладчик может вывести внесенные деньги в любое время с помощью чеков.

На счетах с фиксированным депозитом вкладчик может снять деньги, внесенные на депозит только по истечении определенного периода. Можно сказать, срочные депозиты — это срочные обязательства банков. Депозиты на сберегательных счетах подлежат определенным ограничениям в отношении суммы, которую можно получить и снять. Таким образом, банки собирают сбережения у людей и поддерживают резерв этих сбережений.

Предоставление кредитов и авансов

Одной из наиболее важных функций коммерческих банков является выдача кредитов и авансов за счет средств через депозиты бизнесменов и предпринимателей под разрешенные ценные бумаги и средства обеспечения безопасности, такие как золотые или серебряные слитки, государственные ценные бумаги, легко реализуемые акции и акции, а также рыночные товары.

Банки предоставляют авансы клиентам или вкладчикам посредством овердрафтов, дисконтирования счетов, срочных и краткосрочных уведомлений, займов и авансов, различных форм прямых займов трейдерам и производителям.

Использование системы проверки

Банки облегчают обслуживание посредством некоторого средства обмена, такого как чеки. Использование чеков для погашения долгов в бизнес-транзакциях всегда предпочтительнее наличных. Чек также называют наиболее развитым кредитным инструментом.

Есть некоторые другие основные функции коммерческого банкинга. Они выполняют множество других небанковских операций. Эти небанковские операции далее классифицируются как агентские услуги и общие коммунальные услуги.

Агентские услуги

Банки услуг обеспечивают и от имени своих клиентов являются агентскими услугами . Банки играют роль исполнителя, доверенного лица и адвоката по желанию клиента. Они накапливают, а также осуществляют платежи по счетам, чекам, векселям, процентам, дивидендам, арендной плате, подпискам, страховым взносам, полисам и т. Д.

Как упомянуто выше, они предоставляют услуги для клиентов и от их имени, а также осуществляют переводы, почтовые отправления, телеграфные переводы от имени клиентов для перевода средств. Они также помогают своим клиентам, нанимая специалистов по подоходному налогу, чтобы облегчить процесс возврата подоходного налога. В основном банкиры работают корреспондентами, агентами или представителями своих клиентов.

Общие коммунальные услуги

Услуги, предоставляемые всему обществу, известны как общие коммунальные услуги. Банкиры выдают банковские чеки и дорожные чеки, чтобы облегчить перевод средств из одной части страны в другую. Они дают клиентам аккредитивы, которые помогают им, когда они уезжают за границу.

Они управляют иностранной валютой или финансируют внешнюю торговлю, принимая или собирая иностранные векселя. Банки организуют сейфовые хранилища, где клиенты могут хранить свои ценности. Банки также собирают статистику и деловую информацию, относящуюся к торговле, коммерции и промышленности.

Коммерческие банковские реформы

Правительство Индии решило внести поправки в новые экономические реформы. Ранее в банковской отрасли доминировал государственный сектор. Это приводит к прибыльности и низкому качеству активов. Страна переживала глубокий экономический кризис. Основной целью реформ банковского сектора было создание диверсифицированной, эффективной и конкурентоспособной финансовой системы. Конечной целью этой системы было правильное распределение ресурсов за счет функциональной гибкости, повышения финансовой жизнеспособности и институционального укрепления.

Реформы в основном направлены на искоренение финансовых репрессий путем минимизации законодательных преимуществ, при одновременном усилении пруденциального регулирования. В дополнение к этому процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставленным банками, были постепенно денационализированы.

К 1991 году Индия национализировала банки в два этапа в 1969 и 1980 годах. Банки государственного сектора (ОВО) контролировали предложение кредитов. В период после 1991 года было три разных хронологических этапа. Первый этап был примерно в период с 1991 по 1998 год. Второй этап начался в 1998 году и продолжался до начала мирового финансового кризиса. Третий этап — продолжающийся.

Фаза 1

Как мы знаем, после 1991 года был период структурных реформ в финансовом секторе. Произошло беспрецедентное развитие в различных областях, таких как банковское дело и рынки капитала. Эти реформы были основаны на рекомендациях, выдвинутых Комитетом Нарасимхэма в их докладе в ноябре 1991 года.

После первого этапа реформ банковского сектора под руководством Комитета Нарасимхама правительство приняло следующие меры:

Понижение SLR и CRR

Высокая SLR и CRR минимизировали прибыль банков. SLR был минимизирован с 38,5% в 1991 году до 25% в 1997 году. В результате у банков осталось больше средств, которые можно было бы выделить на сельское хозяйство, промышленность, торговлю и т. Д.

Коэффициент резервирования денежных средств (CRR) — это отношение денежных средств банка к общей сумме депозитов, которые должны поддерживаться в RBI. CRR был снижен с 15% в 1991 году до 4,1% в июне 2003 года. Цель — высвободить средства, заблокированные RBI.

Пруденциальные нормы

Эти нормы были инициированы RBI для повышения профессионализма коммерческих банков. Основной целью этих норм было надлежащее раскрытие доходов, классификация активов и резерв по сомнительным долгам, чтобы гарантировать, что книги коммерческих банков отражают точную и правильную картину финансового положения.

Пруденциальные нормы гарантировали, что банки обеспечили 100% резерв для всех неработающих активов (NPA). Для этой цели спонсорство было размещено в 10 000 крор рупий поэтапно в течение 2 лет.

Нормы достаточности капитала (CAN)

Это отношение минимального капитала к отношению активов к риску. В апреле 1992 года RBI установил CAN на уровне 8%. К марту 1996 года все банки государственного сектора достигли 8%.

Отмена регулирования процентных ставок

Комитет Нарасимхэма рекомендовал, чтобы процентные ставки определялись рыночными силами. С 1992 года определение процентных ставок стало более простым и легким.

Взыскание долгов

Правительство Индии издало «Взыскание долгов по Закону о банках и финансовых учреждениях 1993 года», чтобы поддержать и ускорить взыскание взносов банков и финансовых учреждений. Для работы над ним было создано шесть специальных трибуналов по восстановлению. Апелляционный трибунал был также создан в Мумбаи.

Конкурс от новых банков частного сектора

Сегодня банковское дело открыто для частного сектора. Новые банки частного сектора уже начали хорошо функционировать в банковской сфере. Этим новым банкам частного сектора разрешено увеличить вклад капитала от иностранных институциональных инвесторов до 20% и от NRI до 40%. В результате наблюдается рост конкуренции.

Поэтапный отказ от целевого кредита

Комитет рекомендовал отказаться от планов по целевым кредитам. Была дана рекомендация снизить целевой показатель по кредитам для приоритетного сектора с 40% до 10%. Правительству было бы очень сложно, так как фермеры, мелкие промышленники и перевозчики имеют мощное лобби.

Доступ к рынку капитала

Закон о банковских компаниях (Закон об обвинениях и передаче обязательств) был усовершенствован, чтобы позволить банкам увеличивать капитал посредством публичных выпусков. Это зависит от положения, согласно которому доля центрального правительства не должна опускаться ниже 51% оплаченного капитала. Государственный банк Индии уже увеличил значительный объем средств за счет собственного капитала и облигаций.

Свобода действий

Плановым коммерческим банкам предоставляется свобода открывать новые филиалы и обновлять счетчики расширения после достижения норматива достаточности капитала и пруденциальных норм бухгалтерского учета. Банкам также разрешается закрывать нежизнеспособные филиалы, кроме сельских районов.

Местные банки (LAB)

В 1996 году RBI выпустил руководство по созданию местных банков и одобрил создание 7 LAB в частном секторе. LAB предоставляют поддержку в мобилизации сбережений в сельской местности и в преобразовании их в инвестиции в местные районы.

Надзор за коммерческими банками

RBI сформировал Совет по финансовому надзору с консультативным советом для расширения возможностей надзора за банками и финансовыми учреждениями. В 1993 году RBI создал новый отдел, Департамент надзора, в качестве независимого подразделения по надзору за коммерческими банками.

Были приняты меры по расширению возможностей вливания капитала правительством до примерно рупий. 20 000 крор. Наряду с этим банкам государственного сектора было разрешено выходить на рынки капитала для вливания собственного капитала при условии, что государственная собственность останется на уровне не менее 51 процента.

Также были приняты необходимые меры для развития хрупкого здоровья и низкой прибыльности. Это требует соблюдения международно приемлемых пруденциальных норм, классификации активов и обеспечения и достаточности капитала. Многие меры были также начаты, одной из которых стало принятие Закона о взыскании задолженности перед банками и финансовыми учреждениями в 1993 году. После этого на заседании были созданы 29 трибуналов по взысканию задолженности и пять апелляционных трибуналов по взысканию задолженности (DRAT). количество мест в стране.

Все эти меры позволили минимизировать процентную долю НПА в валовом авансировании с 23,2 процента в марте 1993 года до 16 процентов в марте 1998 года. В дальнейшем была также проведена рационализация и дерегулирование процентных ставок.

Одновременно с целью создания конкуренции в банковской сфере были предприняты различные меры. Они включали открытие банков частного сектора, большую свободу открывать филиалы и установку банкоматов, а также полную функциональную свободу банков для оценки требований к оборотному капиталу.

Фаза 2

Второй этап реформ начался с очередного доклада Комитета Нарасимхама в апреле 1998 года, который последовал за кризисом в Восточной Азии. После 1998 года возникла необходимость в реструктуризации долга, поскольку процесс ДРТ был очень медленным из-за многих юридических и других препятствий.

Важной особенностью на этом этапе была растущая конкуренция между банками. Несмотря на то, что 21 новый банк, включая четыре банка частного сектора, один банк государственного сектора и 16 иностранных организаций, зарегистрировался, общие плановые коммерческие банки (СКБ) сократились примерно на четыре пятых до 82 к 2007 году. В дополнение к этому, ПИИ в банковском секторе были введен по автоматическому маршруту, и лимит в банках частного сектора был увеличен с 49 процентов до 74 процентов в 2004 году.

Для укрепления банковского сектора правительство делегировало Комитет по реформированию банковского сектора под председательством М. Нарасимхэма. Он вынес свой доклад в апреле 1998 года. Комитет уделял основное внимание структурным мерам и разработке стандартов раскрытия информации и уровням прозрачности.

Следующие реформы были проведены по рекомендациям комитета —

• Новые области — были открыты новые области для банковского финансирования, такие как страхование, кредитные карты, управление активами, лизинг, банковское обслуживание золотом, инвестиционный банкинг и т. Д.

• Новые инструменты — для большей гибкости и лучшего управления рисками были представлены новые инструменты и технологии. Эти инструменты включают в себя процентные свопы, кросс-валютные форвардные контракты, форвардные процентные соглашения, механизм корректировки ликвидности для удовлетворения ежедневного несоответствия ликвидности.

• Управление рисками — Банки создали специализированные комитеты для оценки различных рисков. Их навыки и системы обновляются на регулярной основе.

• Укрепление технологий — была укреплена технологическая инфраструктура для платежей и расчетов с помощью таких услуг, как электронный перевод средств, централизованная система управления фондами и т. Д.

• Увеличение притока кредитов. Принимаются меры для увеличения потока кредитов в приоритетный сектор путем сосредоточения внимания на группах микрокредитования и самопомощи.

• Увеличение лимита ПИИ — Лимит для ПИИ был увеличен в банках частного сектора с 49% до 74%.

• Универсальный банкинг — относится к слиянию коммерческого банкинга и инвестиционного банкинга. Существует несколько рекомендаций по расширению универсального банковского обслуживания.

• Принятие глобальных стандартов — RBI недавно ввел надзор за банками на основе риска. Лучшие международные учения в системах бухгалтерского учета, корпоративного управления, платежных и расчетных систем и т. Д. Одобряются.

• Информационные технологии — Банки предложили онлайн-банкинг, электронный банкинг, интернет-банкинг, телефонный банкинг и т. Д. Были приняты меры для поддержки предоставления банковских услуг по электронным каналам.

• Управление NPA — Меры были приняты RBI и центральным правительством для управления неработающими активами (NPA), такими как корпоративная реструктуризация задолженности (CDR), трибуналы по взысканию задолженности (DRT) и Lok Adalats.

• Слияния и слияние — В мае 2005 года RBI выпустил руководство по слиянию и слиянию банков частного сектора.

• Руководство по борьбе с отмыванием денег. В последнее время предотвращению отмывания денег уделяется большое внимание в международных финансовых отношениях. В 2004 году RBI обновил руководство по принципу «знай своего клиента» (KYC).

• Управленческая автономия — В феврале 2005 года правительство Индии распространило пакет управленческой автономии для банков государственного сектора, чтобы предоставить им равные условия для работы с банками частного сектора в Индии.

• Обслуживание клиентов. В прошлые годы наблюдалось улучшение обслуживания клиентов. RBI расширил свои услуги с помощью кредитных карт, банковского омбудсмена, урегулирования претензий умерших вкладчиков и т. Д.

• Система процентных ставок базовой ставки — Система базовой процентной ставки (BPLR) была внедрена в 2003 году, чтобы обеспечить реальное отражение фактических затрат. RBI предложил систему базовой ставки на 1 июля 2010 года. Базовая ставка может быть определена как минимальная ставка для всех кредитов. Если рассматривать банковскую систему в целом, то базовые ставки находились в диапазоне от 5,50% до 9,00% по состоянию на 13 октября 2010 года.

Новые области — были открыты новые области для банковского финансирования, такие как страхование, кредитные карты, управление активами, лизинг, банковское обслуживание золотом, инвестиционный банкинг и т. Д.

Новые инструменты — для большей гибкости и лучшего управления рисками были представлены новые инструменты и технологии. Эти инструменты включают в себя процентные свопы, кросс-валютные форвардные контракты, форвардные процентные соглашения, механизм корректировки ликвидности для удовлетворения ежедневного несоответствия ликвидности.

Управление рисками — Банки создали специализированные комитеты для оценки различных рисков. Их навыки и системы обновляются на регулярной основе.

Укрепление технологий — была укреплена технологическая инфраструктура для платежей и расчетов с помощью таких услуг, как электронный перевод средств, централизованная система управления фондами и т. Д.

Увеличение притока кредитов. Принимаются меры для увеличения потока кредитов в приоритетный сектор путем сосредоточения внимания на группах микрокредитования и самопомощи.

Увеличение лимита ПИИ — Лимит для ПИИ был увеличен в банках частного сектора с 49% до 74%.

Универсальный банкинг — относится к слиянию коммерческого банкинга и инвестиционного банкинга. Существует несколько рекомендаций по расширению универсального банковского обслуживания.

Принятие глобальных стандартов — RBI недавно ввел надзор за банками на основе риска. Лучшие международные учения в системах бухгалтерского учета, корпоративного управления, платежных и расчетных систем и т. Д. Одобряются.

Информационные технологии — Банки предложили онлайн-банкинг, электронный банкинг, интернет-банкинг, телефонный банкинг и т. Д. Были приняты меры для поддержки предоставления банковских услуг по электронным каналам.

Управление NPA — Меры были приняты RBI и центральным правительством для управления неработающими активами (NPA), такими как корпоративная реструктуризация задолженности (CDR), трибуналы по взысканию задолженности (DRT) и Lok Adalats.

Слияния и слияние — В мае 2005 года RBI выпустил руководство по слиянию и слиянию банков частного сектора.

Руководство по борьбе с отмыванием денег. В последнее время предотвращению отмывания денег уделяется большое внимание в международных финансовых отношениях. В 2004 году RBI обновил руководство по принципу «знай своего клиента» (KYC).

Управленческая автономия — В феврале 2005 года правительство Индии распространило пакет управленческой автономии для банков государственного сектора, чтобы предоставить им равные условия для работы с банками частного сектора в Индии.

Обслуживание клиентов. В прошлые годы наблюдалось улучшение обслуживания клиентов. RBI расширил свои услуги с помощью кредитных карт, банковского омбудсмена, урегулирования претензий умерших вкладчиков и т. Д.

Система процентных ставок базовой ставки — Система базовой процентной ставки (BPLR) была внедрена в 2003 году, чтобы обеспечить реальное отражение фактических затрат. RBI предложил систему базовой ставки на 1 июля 2010 года. Базовая ставка может быть определена как минимальная ставка для всех кредитов. Если рассматривать банковскую систему в целом, то базовые ставки находились в диапазоне от 5,50% до 9,00% по состоянию на 13 октября 2010 года.

Комитет по реформе банковского сектора далее рекомендовал, чтобы наличие здоровой конкуренции между банками государственного сектора и банками частного сектора было важным. В отчете показано движение капитала для удовлетворения более высоких и неопределенных уровней достаточности капитала и минимизации целевого кредитования.

С помощью процесса реформ правительство сконцентрировалось на повышении роли рыночных сил путем резкого сокращения преимущественных прав благодаря резервным требованиям, рыночным ценообразованиям на государственные ценные бумаги, роспуску административных процентных ставок с несколькими исключениями и улучшению прозрачности и норм раскрытия для поддержки рыночная дисциплина.

Управление Банком — Ликвидность

Под ликвидностью в банковской сфере понимается способность банка выполнять свои финансовые обязательства в установленный срок. Он может поступать из прямых денежных средств в валюте или на счетах в Федеральном резерве или другом центральном банке. Чаще всего это связано с приобретением ценных бумаг, которые можно быстро продать с минимальными потерями. В основном это высоконадежные ценные бумаги, состоящие из государственных векселей, которые имеют краткосрочные сроки погашения.

Если срок их погашения достаточно короткий, банк может просто подождать, пока они вернут принцип в конце срока. В краткосрочной перспективе очень безопасные ценные бумаги предпочитают торговать на ликвидных рынках, заявляя, что большие объемы могут быть проданы без чрезмерного изменения цен и с низкими транзакционными издержками.

Тем не менее, на состояние ликвидности банка, особенно в условиях кризиса, будет влиять гораздо больше, чем просто этот запас денежных средств и высоколиквидных ценных бумаг. Срок погашения его менее ликвидных активов также будет иметь значение. Поскольку некоторые из них могут созреть до того, как денежный кризис пройдет, это обеспечит дополнительный источник средств.

Потребность в ликвидности

Мы обеспокоены уровнем ликвидности банков, поскольку банки важны для финансовой системы. Они по своей природе чувствительны, если им не хватает запаса прочности. В прошлом мы были свидетелями крайней формы ущерба, который может быть нанесен экономике, когда кредитный кризис иссякает. Капитал, пожалуй, самый важный буфер безопасности. Это потому, что он поддерживает ресурсы для восстановления от существенных потерь любого характера.

Самая близкая причина банкротства банка — это, главным образом, проблема ликвидности, которая делает невозможным выживание при классическом «банковском управлении» или, в настоящее время, современном эквиваленте, например, невозможности доступа к долговым рынкам для получения нового финансирования. Вполне возможно, что экономическая стоимость активов банка будет более чем достаточной, чтобы обернуть все его требования, и тем не менее этот банк обанкротится, поскольку его активы неликвидны, а его обязательства имеют краткосрочные сроки погашения.

Банки всегда склонялись к операциям, поскольку одним из их основных социальных намерений является преобразование зрелости, также известное как временное посредничество. Проще говоря, они приносят депозиты до востребования и другие краткосрочные фонды и возвращают их на более длительный срок.

Преобразование сроков погашения полезно, поскольку домашние хозяйства и предприятия часто имеют сильный выбор в отношении значительной степени ликвидности, однако значительная часть полезной деятельности в экономике нуждается в подтвержденном финансировании в течение нескольких лет. Банки возводят этот цикл в зависимость от того факта, что домашние хозяйства и предприятия редко пользуются приобретенной ими ликвидностью.

Депозиты считаются липкими. Теоретически, можно снять все депозиты до востребования за один день, но их средние остатки показывают удивительную стабильность в обычное время. Таким образом, банки могут размещать средства на более длительный срок с достаточной степенью уверенности в том, что депозиты будут легко доступны или что эквивалентные депозиты могут быть приобретены у других в соответствии с требованием, с повышением ставок по депозитам.

Как банк может добиться ликвидности

Крупные банковские группы занимаются существенным бизнесом на рынках капитала, и они значительно усложнили свои требования к ликвидности. Это делается для поддержки операций репо, операций с деривативами, первичной брокерской деятельности и других видов деятельности.

Банки могут достичь ликвидности несколькими способами. Каждый из этих методов обычно имеет стоимость, состоящую из:

• Сократить сроки погашения активов
• Улучшение средней ликвидности активов
• удлинять
• Сроки погашения обязательств
• Выпустить больше справедливости
• Сократить условные обязательства
• Получить защиту ликвидности

Сократить сроки погашения активов

Это может помочь двумя основными способами. Первый способ гласит, что если срок погашения некоторых активов сокращается до такой степени, что они погашаются в течение срока действия денежного кризиса, то это дает прямую выгоду. Второй способ гласит, что активы с более коротким сроком погашения в основном более ликвидны.

Улучшение средней ликвидности активов

Активы, срок погашения которых истекает в течение фактического или возможного дефицита денежных средств, могут по-прежнему быть важными поставщиками ликвидности, если они могут быть проданы своевременно без каких-либо избыточных убытков. Банки могут повысить ликвидность активов разными способами.

Как правило, ценные бумаги более ликвидны, чем кредиты и другие активы, хотя некоторые крупные кредиты в настоящее время оформлены так, чтобы их было сравнительно легко продать на оптовых рынках. Таким образом, это элемент степени, а не абсолютное утверждение. В основном активы с более коротким сроком погашения более ликвидны, чем более длинные. Ценные бумаги, выпущенные в больших объемах и крупными предприятиями, обладают большей ликвидностью, потому что они делают более кредитоспособными ценные бумаги.

Продлить сроки погашения обязательств

Чем дольше срок действия обязательства, тем меньше ожидаемый срок его погашения, пока банк все еще находится в затруднительном положении.

Выпустить больше справедливости

Обыкновенные акции едва ли эквивалентны соглашению с бессрочным сроком погашения с совокупной выгодой, заключающейся в том, что никаких процентов или подобных периодических платежей не требуется.

Сократить условные обязательства

Сокращение суммы кредитных линий и других условных обязательств по выплате денежных средств в будущем. Это ограничивает потенциальный отток, таким образом восстанавливая баланс источников и использования денежных средств.

Получить защиту ликвидности

Банк может масштабировать другой банк или страховщика, или в некоторых случаях центральный банк, чтобы гарантировать подключение денежных средств в будущем, если это потребуется. Например, банк может оплатить кредитную линию в другом банке. В некоторых странах у банков есть активы, предварительно размещенные в их центральном банке, которые в дальнейшем могут быть переданы в качестве обеспечения для найма наличных в условиях кризиса.

Все вышеупомянутые методы, используемые для достижения ликвидности, в обычное время имеют чистую стоимость. В основном, финансовые рынки имеют восходящую кривую доходности, утверждая, что процентные ставки выше для долгосрочных ценных бумаг, чем для краткосрочных.

Это в основном так, что такая кривая называется кривой нормальной доходности, а исключительные периоды называются кривыми обратной доходности . Когда кривая доходности имеет наклон, ориентированный сверху, сокращение сроков погашения активов уменьшает инвестиционный доход, в то время как увеличение сроков погашения обязательств увеличивает процентные расходы. Таким же образом, более ликвидные инструменты имеют более низкую доходность, в остальном равную, что минимизирует инвестиционный доход.

Bank Mngmt — Теория управления ликвидностью

Существуют вероятные противоречия между целями ликвидности, безопасности и прибыльности при связи с коммерческим банком. Экономисты предпринимают усилия для разрешения этих противоречий, время от времени излагая некоторые теории.

Фактически, эти теории контролируют распределение активов с учетом этих целей. Эти теории называются теориями управления ликвидностью, которые будут обсуждаться далее в этой главе.

Теория коммерческого кредита

Коммерческий кредит или теория доктрины реальных векселей гласит, что коммерческий банк должен направлять только краткосрочные самоликвидирующиеся производственные кредиты коммерческим организациям. Кредиты, предназначенные для финансирования производства и развития товаров на последовательных этапах производства, хранения, транспортировки и распределения, рассматриваются как самоликвидирующиеся кредиты.

Эта теория также гласит, что всякий раз, когда коммерческие банки выдают краткосрочные самоликвидирующиеся продуктивные кредиты, центральный банк должен предоставлять банкам кредит под залог таких краткосрочных кредитов. Этот принцип обеспечивает соответствующую степень ликвидности для каждого банка и соответствующую денежную массу для всей экономики.

Ожидалось, что центральный банк увеличит или сотрет банковские резервы путем переучета утвержденных кредитов. Когда бизнес начал расти, а требования к торговле возросли, банки смогли получить дополнительные резервы, перерассчитав счета с центральными банками. Когда бизнес падал, а требования к торговле снижались, объем переучета векселей падал, предложение банковских резервов и сумма банковского кредита и денег также сокращались.

преимущества

Эти краткосрочные самоликвидирующиеся продуктивные кредиты приобретают три преимущества. Во-первых, они приобретают ликвидность, поэтому они автоматически ликвидируют себя. Во-вторых, поскольку они созревают в краткосрочной перспективе и стремятся к продуктивным амбициям, нет риска, что они попадут в безнадежные долги. В-третьих, такие кредиты высоки по производительности и приносят доход банкам.

Недостатки

Несмотря на преимущества, теория коммерческого кредита имеет определенные недостатки. Во-первых, если банк отказывается выдавать кредит до тех пор, пока старый кредит не будет погашен, растерянный заемщик должен будет минимизировать производство, что в конечном итоге скажется на деловой активности. Если все банки будут следовать одному и тому же правилу, это может привести к снижению денежной массы и стоимости в сообществе. В результате этого существующие должники не могут своевременно погасить свои кредиты.

Во-вторых, эта теория считает, что кредиты самоликвидируются в нормальных экономических условиях. В случае депрессии производство и торговля ухудшаются, и должник не может погасить долг в срок погашения.

В-третьих, в этой теории не учитывается тот факт, что ликвидность банка зависит от его ликвидных активов, а не от реальных торговых счетов. Это обеспечивает безопасность, ликвидность и прибыльность. Банку не нужно зависеть от сроков погашения во время проблем.

В-четвертых, общий недостаток этой теории заключается в том, что ни один кредит не является самоликвидирующимся. Кредит, предоставленный розничному продавцу, не является самоликвидирующимся, если приобретенные товары не продаются потребителям и остаются у розничного продавца. Проще говоря, кредит для успеха привлекает третье лицо. В этом случае потребители являются третьей стороной, помимо кредитора и заемщика.

Теория сдвига

Эта теория была предложена Х. Г. Моултоном, который настаивал на том, что если коммерческие банки сохранят значительный объем активов, они могут быть перемещены в другие банки за наличные без потери материала. В случае необходимости, нет необходимости зависеть от сроков погашения.

Эта теория гласит, что для того, чтобы актив был полностью перемещаемым, он должен быть напрямую переведен без потери капитала, когда есть необходимость в ликвидности. Это специально используется для краткосрочных рыночных инвестиций, таких как казначейские векселя и векселя, которые могут быть напрямую проданы в случае необходимости привлечения средств банками.

Но в общих обстоятельствах, когда все банки нуждаются в ликвидности, теория сдвига требует, чтобы все банки приобретали такие активы, которые могут быть переданы центральному банку, который является кредитором последней инстанции.

преимущество

Теория сдвига имеет положительные элементы истины. Теперь банки получают надежные активы, которые могут быть переданы другим банкам. Акции и долговые обязательства крупных предприятий приветствуются как ликвидные активы, сопровождаемые казначейскими векселями и векселями. Это мотивировало срочное кредитование банками.

Недостаток

Теория смещаемости имеет свои недостатки. Во-первых, только смещаемость активов не обеспечивает ликвидность банковской системы. Он полностью опирается на экономические условия. Во-вторых, эта теория пренебрегает острой депрессией, акции и долговые обязательства не могут быть перенесены банками на другие. В такой ситуации нет покупателей, и все, кто ими владеет, хотят их продать. В-третьих, один банк может иметь подвижные активы в достаточных количествах, но если он пытается продать их, когда банк подвергается риску, это может негативно повлиять на всю банковскую систему. В-четвертых, если все банки одновременно начнут переводить свои активы, это будет иметь катастрофические последствия как для кредиторов, так и для заемщиков.

Теория ожидаемого дохода

Эта теория была предложена Х.В. Прохановым в 1944 году на основе практики продления срочных кредитов коммерческими банками США. Эта теория гласит, что независимо от характера и особенностей бизнеса заемщика, банк планирует ликвидацию срочного кредита из ожидаемого дохода заемщика. Срочный кредит предоставляется на срок, превышающий один год, и на срок менее пяти лет.

Он допускается против ипотеки (залога в качестве обеспечения) машин, инвентаря и даже недвижимого имущества. Банк накладывает ограничения на финансовую деятельность заемщика при выдаче кредита. Предоставляя кредит, банк учитывает безопасность наряду с ожидаемой прибылью заемщика. Таким образом, ссуда, полученная банком, погашается за счет будущих доходов заемщика в рассрочку, что дает единовременную выплату при погашении ссуды.

преимущества

Эта теория доминирует в теории коммерческих займов и теории переносимости, поскольку она удовлетворяет трем основным целям ликвидности, безопасности и прибыльности. Ликвидность рассчитывается в банке, когда заемщик регулярно сохраняет взносы и погашает их по истечении определенного периода времени в рассрочку. Он соответствует принципу безопасности, поскольку банк позволяет полагаться на хорошее обеспечение, а также на способность заемщика погасить кредит. Банк может использовать свои избыточные резервы при выдаче ссуд на условиях кредита и убежден в регулярном доходе. Наконец, срок кредита очень выгоден для бизнес-сообщества, которое собирает средства на среднесрочный период.

Недостатки

Теория ожидаемого дохода не свободна от недостатков. Эта теория является методом проверки кредитоспособности заемщика. Это дает банку условия для изучения возможности заемщика выгодно погасить кредит вовремя. Он также не отвечает требованиям срочной наличности.

Теория управления обязательствами

Эта теория получила дальнейшее развитие в 1960-х годах. Эта теория гласит, что банкам нет необходимости выдавать кредиты на самоликвидацию и поддерживать ликвидные активы, поскольку они могут занимать резервные деньги на денежном рынке, когда это необходимо. Банк может держать резервы, создавая дополнительные обязательства против себя из разных источников.

Эти источники включают в себя выдачу срочных депозитных сертификатов, заимствование средств у других коммерческих банков, заимствование средств у центральных банков, привлечение капитальных средств путем выпуска акций и возврат прибыли. Мы рассмотрим эти источники банковских средств в этой главе.

Временные сертификаты вкладов

Эти депозиты имеют различные сроки погашения от 90 дней до менее 12 месяцев. Они могут быть переданы на денежном рынке. Таким образом, банк может иметь связь с ликвидностью, продавая их на денежном рынке. Но у этого источника есть два недостатка.

Во-первых, если во время кризиса структура процентных ставок на денежном рынке выше, чем предельная ставка, установленная центральным банком, сертификаты срочных депозитов не могут быть проданы на рынке. Во-вторых, они не являются надежным источником средств для коммерческих банков. Более крупные коммерческие банки имеют преимущество в продаже этих сертификатов, поскольку у них есть большие сертификаты, которые они могут позволить себе продавать даже по низким процентным ставкам. Таким образом, мелкие банки сталкиваются с проблемами в этом отношении.

Заимствование у других коммерческих банков

Банк может создавать дополнительные обязательства, занимая средства в тех банках, которые имеют избыточные резервы. Но эти заимствования только на очень короткое время, то есть на один день или самое большее на неделю.

Процентная ставка по этим видам заимствований зависит от контрольной цены на денежном рынке. Но заимствования у других банков возможны только тогда, когда экономические условия являются нормальными экономическими. В ненормальные времена ни один банк не может позволить себе предоставлять другим.

Заимствование у ЦБ

Банки также возлагают на себя обязательства, занимая средства в центральном банке страны. Они заимствуют для удовлетворения своих потребностей в ликвидности на краткосрочный период и путем дисконтирования счетов центрального банка. Но эти виды заимствований сравнительно дороже, чем заимствования из других источников.

Привлечение основных фондов

Коммерческие банки держат средства, распределяя новые акции или долговые обязательства. Но доступность средств через эти источники зависит от объема дивидендов или процентной ставки, которую банк готов платить. В основном банки не готовы платить ставки больше, чем платят производственные и торговые предприятия. Таким образом, они не могут получить достаточно средств из этих источников.

Вспышка прибыли

Освоение прибыли рассматривается как альтернативный источник ликвидных средств для коммерческого банка. Но то, сколько он может получить из этого источника, зависит от его нормы прибыли и его дивидендной политики. Более крупные банки могут зависеть от этих источников, а не от более мелких банков.

Функции основных фондов

Как правило, банковский капитал состоит из собственных источников финансирования активов. Объем капитала эквивалентен стоимости чистых активов, обозначая маржу, на которую активы перевешивают обязательства.

Ожидается, что капитал защитит банк от всевозможных незастрахованных и необеспеченных рисков, которые могут превратиться в убытки. Здесь мы получаем две основные функции капитала. Первая функция состоит в том, чтобы фиксировать убытки, а вторая — установить и поддерживать доверие к банку.

Различные функции капитальных фондов кратко описаны в этой главе.

Функция поглощения потерь

Капитал необходим, чтобы позволить банку покрыть любые убытки своими собственными средствами. Банк может сохранять свои обязательства полностью закрытыми активами, если его сумма потерь не истощает его капитал.

Любые понесенные убытки сводят к минимуму капитал банка, зачтенный через его акционерные продукты, такие как акционерный капитал, капитальные фонды, фонды, приносящие прибыль, нераспределенная прибыль, в зависимости от решения общего собрания

Банки тщательно следят за тем, чтобы фиксировать процентную маржу и другие спрэды между доходом, полученным от, и ценой заемных средств для покрытия своих обычных расходов. Вот почему операционные убытки вряд ли уменьшат капитал на долгосрочной основе. Можно также сказать, что банки, имеющие длительную и солидную репутацию благодаря своей эффективности в прошлом, сумели собрать достаточно собственных средств, чтобы легко справиться с любыми операционными убытками.

Для нового банка без большой истории успеха операционные убытки могут привести к уменьшению капитала ниже минимального уровня, установленного законом. Банки подвержены вероятному и большему риску потерь в результате дефолта заемщика, что делает некоторые из их активов частично или полностью безвозвратными.

Функция доверия

Банк может иметь достаточные активы для обеспечения своих обязательств, а также достаточную мощность капитала, которая балансирует депозиты и другие обязательства по активам. Это создает финансовый поток в обычном ходе банковского бизнеса. Здесь важно, чтобы капитал банка покрывал его основные инвестиции, такие как основные средства, с участием в дочерних компаниях. Они используются в его деловой деятельности, которая в основном не генерирует финансовый поток.

Если денежный поток, генерируемый активами, не удовлетворяет требованиям по депозитам или другим обязательствам, банку с достаточным капиталом и надежностью не сложно получить недостающую ликвидность на межбанковском рынке. Другие банки не будут чувствовать себя неудобно, предоставляя ему кредиты, поскольку они осознают способность заключать свои обязательства с активами.

Этот тип банка может выдержать крупный депозитный депозит и рефинансировать его за счет заимствований на межбанковском рынке. В любом случае, в банках с достаточным капиталом нет оснований опасаться массового исхода вкладчиков. Логика заключается в том, что проблемы, которые могут спровоцировать захват банка, в первую очередь не попадают в центр внимания. Ожидается чередование структуры ликвидности с минимумами и максимумами, причем последняя возникает во времена, когда финансовый приток активов опережает отток капитала, когда банк, вероятно, будет предоставлять избыточную ликвидность.

Банки ограничены, чтобы не рассчитывать на межбанковском рынке, чтобы уточнить все свои вопросы. В своих собственных интересах и, как того ожидают банковские регуляторы, они ожидают совпадения сроков погашения своих активов и обязательств, что позволяет им преодолевать стрессовые ситуации на рынке.

На рыночные ставки может повлиять вмешательство Центробанка. Этому может способствовать множество факторов, таких как изменение денежно-кредитной политики или другие факторы. Это может привести к повышению рыночных ставок или обвалу рынка. В зависимости от рыночной проблемы банкам может потребоваться сократить клиентские линии.

Функция финансирования

Поскольку депозиты непригодны для этой цели, именно капитал может предоставить средства для финансирования инвестиций в основной капитал (основные средства и доли в дочерних компаниях). Эта особая функция очевидна, когда банк запускается, когда деньги, привлеченные от подписавшихся акционеров, используются для покупки зданий, земли и оборудования. Желательно иметь постоянное покрытие капитала для основных средств. Это означает, что любые дополнительные инвестиции в основной капитал должны совпадать с увеличением капитала.

В течение жизни банка он генерирует новый капитал из своей прибыли. Прибыль, не распределенная между акционерами, распределяется на другие компоненты акционерного капитала, что приводит к постоянному увеличению. Рост капитала является источником дополнительных средств, используемых для финансирования новых активов. Он может покупать новые основные средства, кредиты или другие сделки. Банку полезно размещать часть своего капитала в производительных активах, поскольку любой доход, полученный от активов, финансируемых за счет собственных средств, не зависит от стоимости заемных средств. Если банку требуется больше нового капитала, чем он может произвести сам, он может либо выпустить новые акции, либо взять субординированный долг, как внешний источник капитала.

Ограничительная функция

Капитал является широко используемым справочным материалом для определения ограничений на различные виды активов и банковских операций. Цель состоит в том, чтобы не дать банкам слишком много рисковать. Коэффициент достаточности капитала, как основной предел, измеряет капитал по отношению к взвешенным по риску активам.

В зависимости от их соответствующих относительных рисков стоимость активов умножается на весовые коэффициенты в диапазоне от 0 до 20, 50 и 100%. Здесь мы используем чистую балансовую стоимость, отражая любые корректировки, резервы и резервы. В результате общая сумма активов корректируется с учетом любой девальвации, вызванной дефолтами по кредитам, амортизацией основных средств и снижением рыночной цены, поскольку сумма капитала уже уменьшилась из-за расходов, понесенных при обеспечении идентифицированных рисков. Это подвергает капитал потенциальным рискам, которые могут привести к будущим убыткам, если банк не сможет вернуть свои активы.

Минимальное требуемое соотношение капитала и активов, взвешенных с учетом риска, составляет 8 процентов. В соответствии с применимым декретом достаточности капитала капитал корректируется с учетом непокрытых убытков и избыточных резервов, за вычетом конкретных статей, подлежащих вычету. В ограниченной степени субординированный долг также включается в капитал. Указ также отражает риски, содержащиеся в забалансовых обязательствах.

В контексте ограничительной функции именно ключевое значение капитала и точное определение его суммы в расчетах достаточности капитала делают его хорошей основой для ограничений кредитного риска и необеспеченных валютных позиций в банках. Наиболее важные пределы кредитного риска ограничивают чистый кредитный риск банка (с поправкой на распознаваемые виды обеспечения) в отношении одного клиента или группы связанных клиентов в размере 25% капитала банка, представляющего отчетность, или 125%, если в отношении банка, расположенного в Словакии или страна ОЭСР. Это должно обеспечить соответствующую диверсификацию кредитного портфеля.

Указ о необеспеченных валютных позициях направлен на ограничение рисков, вызванных колебаниями обменного курса в сделках с иностранными валютами, ограничением необеспеченных валютных позиций (абсолютная разница между валютными активами и обязательствами) в евро в размере 15% от капитала банка, или 10%, если в любой другой валюте. Общая необеспеченная валютная позиция (сумма необеспеченных валютных позиций в отдельных валютах) не должна превышать 25% капитала банка.

Указ, касающийся правил ликвидности, включает в себя уже обсужденный принцип, согласно которому активы, которые обычно не оплачиваются в банковской деятельности, должны покрываться за счет капитала. Требуется, чтобы отношение суммы основных средств (основных средств, долей участия в дочерних и других долевых ценных бумагах, находящихся в течение длительного периода) и неликвидных активов (менее готовых к обращению долевых ценных бумаг и необслуживаемых активов) к собственным средствам и резервам банка не превышало 1.

Благодаря своей важности капитал стал центральной точкой в ​​мире банковского дела. В ведущих мировых банках его доля в совокупных активах / пассивах колеблется между 2,5 и 8%. Этот, казалось бы, низкий уровень обычно считается достаточным для надежной банковской операции. На нижнем уровне диапазона могут работать крупные банки с качественным и хорошо диверсифицированным портфелем активов.

Достаточность капитала заслуживает постоянного внимания. Рост активов должен учитывать количество капитала. В конце концов, любые проблемы, с которыми может столкнуться банк, покажут его капитал. В коммерческом банковском деле капитал — король.

Управление банком — Базельские нормы

Основа Базельских банковских норм объясняется созданием Базельского комитета по банковскому надзору (BCBS), созданного центральным банком стран G-10 в 1974 году. Это было при спонсорской поддержке Банка международных расчетов (BIS), Базель, Швейцария.

Комитет формирует руководящие принципы и дает рекомендации по банковскому регулированию на основе риска капитала, рыночного риска и операционного риска. Комитет был создан в связи с хаотичной ликвидацией банка Herstatt, базирующегося в Кельне, Германия, в 1974 году. Этот инцидент продемонстрировал существование риска урегулирования в международных финансах.

Позже этот комитет был переименован в Базельский комитет по банковскому надзору. Комитет выступает в качестве форума, на котором осуществляется регулярное сотрудничество по вопросам банковского регулирования и надзорной практики между странами-членами. Комитет нацелен на развитие надзорного ноу-хау и качества банковского надзора во всем мире.

В настоящее время в Комитете с 2009 года насчитывается 27 стран-членов. Эти страны-члены представлены в Комитете центральным банком и органом по пруденциальному надзору за банковской деятельностью. Помимо банковского регулирования и надзорной практики, Комитет также подчеркивает необходимость устранения различий в международном надзорном покрытии.

Базель I

В 1988 году Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) в Базеле, Швейцария, объявил первый набор минимальных требований к капиталу для банков — Базель I. Он полностью нацелен на кредитный риск или риск дефолта. Это риск неудачи противника. В нем указана потребность в капитале и структура весов риска для банков.

В соответствии с этими нормами активы банков были классифицированы и сгруппированы в пять категорий по кредитному риску с весами риска 0%, такими как денежные средства, слитки, долги страны, такие как казначейские обязательства, 10, 20, 50 и 100% и отсутствие рейтинга. Ожидалось, что банки с международным присутствием будут иметь капитал, равный 8% их активов, взвешенных с учетом риска (RWA). Эти банки должны иметь не менее 4% в капитале I уровня, то есть в капитале + нераспределенная прибыль, и более 8% в капитале I и II уровня. Цель была поставлена ​​к 1992 году.

Одной из основных функций Базельских норм является стандартизация банковской практики во всех странах. В любом случае, существуют серьезные проблемы с определением весов капитала и дифференциальных весов риска для активов в разных странах, например, стандарты Базеля рассчитываются на основе балансовой стоимости капитала, а не рыночной стоимости. Практики бухгалтерского учета сильно различаются между странами G-10 и в основном дают результаты, которые заметно отличаются от рыночных оценок.

Еще одна важная проблема заключалась в том, что весовые коэффициенты риска не пытаются учитывать другие риски, помимо кредитных рисков, такие как рыночные риски, риски ликвидности и операционные риски, которые могут быть критическими источниками риска несостоятельности для банков.

Базель II

Базель II был представлен в 2004 году. В нем были сформулированы руководящие принципы по достаточности капитала с более тонкими определениями, такими как управление рыночным риском и операционным риском, а также потребности в подверженности риску. Он также выразил мнение об использовании внешних рейтинговых агентств для определения веса рисков для корпоративных, банковских и суверенных требований.

Операционный риск определяется как «риск прямых и косвенных потерь в результате неадекватных или неудачных внутренних процессов, людей и систем или внешних событий». Это включает в себя юридический риск, но запрещает стратегический и репутационный риск. Таким образом, правовой риск включает в себя наложение штрафов, штрафов или штрафных убытков в результате надзорных действий в дополнение к частным соглашениям. Существуют сложные методы оценки этого риска.

Потребности в экспозиции позволяют участникам рынка оценивать достаточность капитала фонда на основе информации о сфере применения, капитале, подверженности рискам, процессах оценки риска и т. Д.

Базель III

Считается, что недостатки норм Базель II привели к глобальному финансовому кризису 2008 года. Это связано с тем, что нормы Базель II не имели какого-либо четкого регулирования в отношении задолженности, которую банки могут взять на себя, и подчеркнуло больше на отдельные финансовые институты, игнорируя при этом системные риски.

Чтобы гарантировать, что банки не берут на себя чрезмерную задолженность и что они не слишком зависят от краткосрочных средств, в 2010 году были введены нормы Базель III. Основная цель этих руководящих принципов заключалась в том, чтобы содействовать созданию более устойчивой банковской системы путем подчеркивания по четырем жизненно важным банковским параметрам — капитал, кредитное плечо, финансирование и ликвидность.

Потребности во взаимном капитале и капитале первого уровня составят 4,5% и 6% соответственно. Коэффициент покрытия ликвидности (LCR) требует от банков приобретения буфера высококачественных ликвидных активов, достаточного для того, чтобы справиться с оттоком денежных средств, возникающим в сценарии острого краткосрочного стресса, как указано надзорными органами. Минимальная потребность в LCR должна соответствовать 100% с 1 января 2019 года. Это необходимо для обеспечения безопасности таких ситуаций, как Bank Run. Коэффициент левереджа> 3% означает, что коэффициент левереджа был рассчитан путем деления капитала первого уровня на среднюю совокупную совокупную стоимость активов банка.

Управление Банком — Кредит

Кредитный менеджмент — это процесс мониторинга и сбора платежей от клиентов. Хорошая система управления кредитами минимизирует количество капитала, связанного с должниками.

Очень важно иметь хорошее управление кредитами для эффективного денежного потока. Существуют случаи, когда план кажется прибыльным, если он теоретически предполагается, но практическое исполнение невозможно из-за недостатка средств. Чтобы избежать таких ситуаций, наилучшей альтернативой является ограничение вероятности возникновения безнадежных долгов. Это может быть достигнуто только с помощью надлежащей практики управления кредитами.

Для ведения прибыльного бизнеса на предприятии предприниматель должен подготовить и разработать новые политики и процедуры управления кредитами. Например, сроки и условия, выставление счетов в кратчайшие сроки и контрольные долги.

Принципы кредитного менеджмента

Кредитный менеджмент играет жизненно важную роль в банковском секторе. Как мы все знаем, банк является одним из основных источников кредитного капитала. Таким образом, банки придерживаются следующих принципов кредитования капитала —

ликвидности

Ликвидность играет основную роль, когда банк занимается кредитованием. Обычно банки дают деньги на короткий промежуток времени. Это потому, что деньги, которые они одалживают, являются государственными. Эти деньги могут быть сняты вкладчиком в любой момент времени.

Таким образом, чтобы избежать этого хаоса, банки выдают ссуды после того, как соискатель займется достаточным обеспечением активов, которые могут быть легко реализованы и превращены в денежные средства за короткий период времени. Банк владеет этими произведенными активами, если заемщик не может погасить сумму кредита через некоторый интервал времени, как было решено

У банка свои критерии выбора для обеспечения безопасности. Только те ценные бумаги, которые приобретают достаточную ликвидность, добавляются в инвестиционный портфель банка. Это важно, поскольку банк требует средств для удовлетворения неотложных потребностей своих клиентов или вкладчиков. Банк должен быть в состоянии продать некоторые ценные бумаги в очень короткие сроки, не оказывая значительного влияния на их рыночные ставки. Существуют определенные ценные бумаги, такие как соглашения с центральным правительством, правительством штата и местным правительством, которые легко реализуются без какого-либо влияния на их рыночные ставки.

Акции и долговые обязательства крупных отраслей также рассматриваются в этой категории. Но акции и долговые обязательства обычных отраслей не могут быть легко реализованы без падения их рыночных ставок. Поэтому банки всегда должны вкладывать средства в государственные ценные бумаги, акции и долговые обязательства известных промышленных домов.

безопасности

Вторая по важности функция кредитования — это безопасность, сохранность средств. Безопасность означает, что заемщик должен иметь возможность погасить кредит и проценты на регулярной основе без каких-либо сбоев. Погашение кредита зависит от характера обеспечения и возможности заемщика погасить кредит.

В отличие от всех других инвестиций, банковские вложения подвержены риску. Интенсивность риска различается в зависимости от типа безопасности. Ценные бумаги центрального правительства безопаснее по сравнению с ценными бумагами правительств штатов и местных органов власти. Аналогичным образом, ценные бумаги правительства штата и местных органов намного безопаснее по сравнению с ценными бумагами промышленных концернов.

Это изменение связано с тем, что ресурсы, приобретенные центральным правительством, значительно выше по сравнению с ресурсами, которыми владеют государство и местные органы власти. Это также выше, чем промышленные проблемы.

Кроме того, доля и долговые обязательства промышленных концернов связаны с их доходами. Доход варьируется в зависимости от деловой активности в стране. Банку также следует учитывать способность должника погасить задолженность правительств при инвестировании в их ценные бумаги. Предпосылки для этого — политическая стабильность, мир и безопасность внутри страны.

Ценные бумаги правительства, получающие большие налоговые поступления и высокую заемную способность, считаются надежными инвестициями. То же самое относится к ценным бумагам богатого муниципалитета или местного органа власти и правительства процветающей области. Таким образом, при осуществлении любых видов инвестиций банки должны принимать решение о ценных бумагах, акциях и долговых обязательствах таких правительств, местных органов власти и промышленных предприятий, что отвечает принципу безопасности.

Таким образом, с точки зрения банка характер обеспечения безопасности очень важен при предоставлении кредита. Даже после рассмотрения ценных бумаг, банк должен проверить кредитоспособность заемщика, которая контролируется его характером, платежеспособностью и его финансовым положением. Прежде всего, безопасность банковских средств зависит от технической осуществимости и экономической жизнеспособности проекта, для которого должен быть предоставлен кредит.

разнообразие

При выборе инвестиционного портфеля коммерческий банк должен руководствоваться принципом разнообразия. Он никогда не должен вкладывать свои средства в определенный тип ценных бумаг, он должен отдавать предпочтение инвестированию в различные типы ценных бумаг.

Следует выбрать акции и долговые обязательства различных отраслей, расположенных в разных частях страны. В случае правительств штатов и местных органов управления следует придерживаться того же принципа. Диверсификация в основном направлена ​​на снижение риска инвестиционного портфеля банка.

Принцип разнообразия применим к предоставлению кредитов различным фирмам, отраслям, фабрикам, предприятиям и рынкам. Банк должен придерживаться принципа «Не храните все яйца в одной корзине». Он должен распределять свои риски, предоставляя займы различным профессиям и компаниям в разных частях страны.

стабильность

Другим важным принципом инвестиционной политики банка является стабильность. Банк должен отдавать предпочтение инвестициям в те акции и ценные бумаги, которые обладают высокой степенью стабильности своих затрат. Ни один банк не может нести никаких потерь по курсу своих ценных бумаг. Поэтому следует всегда вкладывать средства в акции фирменных компаний, где вероятность снижения их ставки меньше.

Государственные контракты и долговые обязательства отраслей несут фиксированные процентные расходы. Их стоимость варьируется в зависимости от рыночной процентной ставки. Но банк обязан ликвидировать часть из них, чтобы удовлетворить свои потребности в наличных деньгах, когда они застряли в результате финансового кризиса.

Иначе, они следуют своему полному сроку 10 лет и более, и колебания рыночной процентной ставки их не беспокоят. Таким образом, банковские инвестиции в долговые обязательства и контракты более стабильны по сравнению с акциями отраслей.

рентабельность

Это должно быть главным принципом инвестиций. Банк должен инвестировать только в том случае, если он получает от этого достаточную прибыль. Таким образом, следует инвестировать в ценные бумаги, которые имеют справедливую и стабильную прибыль на вложенные средства. Приобретающая способность ценных бумаг и акций зависит от процентной ставки, дивидендной ставки и налоговых льгот, которые они имеют.

В целом, именно ценные бумаги государственных ветвей власти, таких как правительство в центре, государственные и местные органы, в значительной степени несут исключение их процентов из налогов. Банк должен отдавать предпочтение инвестициям в ценные бумаги такого типа, а не в акции новых компаний, которые также имеют налоговые исключения. Это связано с тем, что акции новых компаний не рассматриваются как безопасные инвестиции.

Сейчас кредитование кого-либо сопровождается в основном некоторыми рисками. Как известно, банк предоставляет деньги своим вкладчикам в виде кредитов. Проще говоря, основная задача банка — арендовать деньги у вкладчиков и отдавать деньги заемщикам. Поскольку основным источником средств для банка являются деньги, депонированные его клиентами, которые подлежат погашению, как и когда это требуется вкладчиками, банк должен быть очень осторожным при предоставлении денег клиентам.

Банки зарабатывают деньги, одалживая деньги заемщикам и взимая некоторые процентные ставки. Таким образом, со стороны банка очень важно следовать основным принципам кредитования. Когда эти принципы соблюдаются, они обеспечивают сохранность средств банков и в ответ на это они уверяют своих вкладчиков и акционеров. Во всем этом процессе банки получают хорошую прибыль и растут как финансовые институты. Надежные принципы банковского кредитования также способствуют процветанию экономики страны, а также способствуют расширению банков в сельских районах.

Управление банком — Формирование кредитной политики

В основном, кредитные портфели оказывают наибольшее влияние на общий профиль риска и показатели прибыли. Эти показатели заработка включают в себя различные факторы, такие как процентный доход, комиссионные, резервы и другие факторы коммерческих банков.

Среднегодовой кредитный портфель составляет примерно 62,5 процента от общего объема централизованных активов для банковских организаций с общим объемом активов менее 1 млрд. Долл. США и 64,9 процента от общего объема централизованных активов для банковских организаций с общим объемом активов менее 10 млрд. Долларов США.

Чтобы ограничить кредитный риск, обязательно, чтобы подходящие и эффективные политики, процедуры и методы были разработаны и выполнены. Кредитная политика должна согласовываться с целью и задачами банка, в дополнение к поддержке безопасной и надежной кредитной деятельности.

Политики и процедуры должны быть представлены в виде схемы для всех основных кредитных решений и действий, охватывающих все существенные аспекты кредитного риска и отражающие сложность операций, которыми занимается банк.

Разработка политики

Поскольку мы знаем, что риски неизбежны, банки могут снизить кредитный риск путем разработки и согласования эффективных и действенных кредитных политик и процедур. Хорошо документированная и описательная кредитная политика является важной вехой любой надежной функции кредитования.

В конечном счете, совет директоров банка несет ответственность за уточнение структуры политики кредитования для решения неотъемлемых и остаточных рисков. Остаточные риски — это те риски, которые остаются даже после того, как в бизнес-направлениях кредитования был проведен надежный внутренний контроль.

После формулирования политики старшее руководство несет ответственность за ее выполнение и текущий мониторинг, сопровождаемый поддержанием процедур, обеспечивающих их актуальность и совместимость с текущим профилем риска.

Цели политики

Кредитная политика должна четко отражать стратегические цели и задачи банка, а также определять типы кредитного риска, приемлемые для учреждения, орган по утверждению кредита, лимиты кредита, критерии андеррайтинга кредита и ряд других руководящих принципов.

Важно отметить, что политика отличается от процедур, в которых она устанавливает план, руководящие принципы и рамки для принятия решений. Процедуры, с другой стороны, устанавливают методы и шаги для выполнения задач. Банки, предлагающие более широкий ассортимент кредитных продуктов и / или более сложные продукты, должны рассмотреть возможность разработки отдельных руководств по политике и процедурам для кредитных продуктов.

Элементы политики

Руководства по проведению экспертизы и политические заявления регулирующих органов можно рассматривать как лучшее место для начала при определении ключевых элементов для включения в кредитную политику.

Чтобы определить элементы кредитной политики, банк должен иметь последовательную кредитную стратегию, определяющую виды разрешенных и недопустимых займов. Наряду с определением типов ссуд, банк будет и не будет подписываться независимо от допустимости. В элементах политики также должны быть указаны другие распространенные типы кредитов, которые можно найти в коммерческих банках.

Основными элементами политики для банка являются —

• Заявление, подчеркивающее особенности хорошего кредитного портфеля с точки зрения типов, сроков погашения, размеров и качества кредитов. Короче говоря, постановка цели для всего кредитного портфеля.

• Установление кредитных полномочий предписывается каждому кредитному специалисту и кредитному комитету. Основная задача кредитных офицеров и кредитного комитета состоит в том, чтобы измерить максимальную сумму и типы кредитов, утвержденных каждым сотрудником и комитетом, и какие подписи необходимы.

• Границы обязанностей при выполнении заданий и сообщении информации.

• Функциональные процедуры для запроса, изучения, доступа и принятия решений по заявкам клиентов на кредит.

• Документы, необходимые для каждой заявки на кредит, а также все необходимые документы и записи, которые должны храниться в файлах кредитора, такие как финансовые отчеты, реквизиты бухгалтерской книги, соглашения об обеспечении и т. Д.

• Линии полномочий и ответственности за ведение, мониторинг, обновление и проверку кредитных файлов учреждения.

Заявление, подчеркивающее особенности хорошего кредитного портфеля с точки зрения типов, сроков погашения, размеров и качества кредитов. Короче говоря, постановка цели для всего кредитного портфеля.

Установление кредитных полномочий предписывается каждому кредитному специалисту и кредитному комитету. Основная задача кредитных офицеров и кредитного комитета состоит в том, чтобы измерить максимальную сумму и типы кредитов, утвержденных каждым сотрудником и комитетом, и какие подписи необходимы.

Границы обязанностей при выполнении заданий и сообщении информации.

Функциональные процедуры для запроса, изучения, доступа и принятия решений по заявкам клиентов на кредит.

Документы, необходимые для каждой заявки на кредит, а также все необходимые документы и записи, которые должны храниться в файлах кредитора, такие как финансовые отчеты, реквизиты бухгалтерской книги, соглашения об обеспечении и т. Д.

Линии полномочий и ответственности за ведение, мониторинг, обновление и проверку кредитных файлов учреждения.

Кредитные политики значительно варьируются от одного банка к другому. Это полностью основано на сложности деятельности, которой они занимаются. Элементы политики частного банка могут немного отличаться от государственного банка. Во всяком случае, общая политика кредитования включает в себя конкретные основные принципы кредитования.

Bank Mngmt — Ответственность за активы

Управление активами и пассивами — это процесс, посредством которого ассоциация управляет своими финансовыми рисками, которые могут сопровождаться изменениями процентной ставки и которые, в свою очередь, влияют на сценарий ликвидности.

Банки и другие финансовые ассоциации предоставляют услуги, которые представляют их для различных видов рисков. У нас есть три типа рисков — кредитный риск, процентный риск и риск ликвидности. Таким образом, управление пассивами активов — это подход или шаг, который обеспечивает банкам и другим финансовым учреждениям защиту, которая помогает им эффективно управлять этими рисками.

Модель управления активами и пассивами помогает измерять, изучать и отслеживать риски. Это обеспечивает соответствующие стратегии для их управления. Таким образом, он подходит для таких учреждений, как банки, финансовые компании, лизинговые компании, страховые компании и другие финансовые органы.

Управление активами и пассивами — это первый шаг к долгосрочному стратегическому планированию. Это также может рассматриваться как функция выделения для промежуточного термина.

В частности, управление пассивами также относится к деятельности по скупке денег через накопительные депозиты, федеральные фонды и коммерческие бумаги, так что эти фонды открывают выгодные возможности для кредитования. Но когда наблюдается рост волатильности процентных ставок, происходит серьезная рецессия, наносящая ущерб многим странам. Банки начинают уделять больше внимания управлению обеими сторонами баланса, как активами, так и пассивами.

Концепции ALM

Управление активами и пассивами (ALM) может быть заявлено как всеобъемлющий и динамичный план для измерения, изучения, анализа, мониторинга и управления финансовыми рисками, связанными с изменением процентных ставок, курсов обмена валют и других элементов, которые могут оказать влияние на ликвидность организации.

Управление активами и пассивами — это стратегический подход к управлению балансом таким образом, чтобы общий доход от процентов был максимизирован в рамках общего предпочтения риска (настоящего и будущего) учреждений.

Таким образом, функции ALM включают инструменты, принятые для снижения риска ликвидности, управления риском изменения процентных ставок / рыночным риском и управлением торговым риском. Короче говоря, ALM — это сумма управления финансовыми рисками любого финансового учреждения.

Другими словами, ALM обрабатывает следующие три основных риска:

• Процентный риск
• Риск ликвидности
• Валютный риск

Банки, которые облегчают функции форекс, также управляют еще одним центральным риском — валютным риском . При поддержке ALM банки пытаются удовлетворить активы и обязательства по срокам погашения и процентным ставкам и снизить риск изменения процентных ставок и риск ликвидности.

Несоответствие обязательств по активам — баланс активов и пассивов банка — это будущие притоки и оттоки денежных средств. При управлении пассивами активов притоки и оттоки денежных средств группируются в разные временные рамки. Кроме того, каждая группа активов сбалансирована с соответствующей группой ответственности. Различия, полученные в каждом сегменте, называются несоответствиями.

Управление Банком — Эволюция ALM

В период с 1970-х до начала 1990-х годов существенного процентного риска не было. Это потому, что процентные ставки были сформулированы и рекомендованы RBI. Спрэды между депозитами и кредитными ставками были очень широкими.

В те дни банки сами не обрабатывали балансы. Основной причиной этого было то, что балансы управлялись с помощью предписаний регулирующего органа и правительства. Банкам было предоставлено много места и свободы для обработки своих балансов с отменой регулирования процентных ставок. Таким образом, было важно запустить руководящие принципы ALM, чтобы банки могли оставаться в безопасности от больших потерь из-за широких несоответствий ALM.

Резервный банк Индии объявил о своем первом наборе Руководящих принципов ALM в феврале 1999 года. Эти руководящие принципы вступили в силу с 1 апреля 1999 года. Эти руководящие принципы включали, в частности, измерение риска изменения процентных ставок и риска ликвидности, схему вещания и пруденциальные ограничения. Заявления о разрывах должны были быть сделаны путем планирования всех активов и обязательств в соответствии с заявленной или ожидаемой датой переоценки или датой погашения.

На этом этапе активы и обязательства были принудительно разделены на следующие 8 периодов погашения:

• 1-14 дней
• 15-28 дней
• 29-90 дней
• 91-180 дней
• 181-365 дней
• 1-3 года
• 3-5 лет
• и старше 5 лет

На основе оставшихся интервалов до их погашения, которые также называют остаточным сроком погашения, все записи об обязательствах должны были рассматриваться как оттоки, а записи об активах — как притоки.

В качестве меры управления ликвидностью банки были вынуждены контролировать свои совокупные несоответствия, превышающие все временные рамки, в своем отчете о структурной ликвидности путем установления внутренних пруденциальных ограничений с согласия своих советов / комитетов по управлению.

В соответствии с предписанными руководящими принципами, при нормальном ходе, несоответствия, также известные как отрицательный разрыв в временных периодах 1–14 дней и 15–28 дней, не должны были превышать 20% оттока денежных средств по отношению к временным сегментам. ,

Позже RBI обязал банки создавать ALCO, то есть Комитет по управлению активами в качестве комитета Совета директоров, для отслеживания, контроля, мониторинга и отчетности по ALM.

Это было в сентябре 2007 года в ответ на международные учения и для удовлетворения потребности в более точной оценке эффективности управления ликвидностью и в целях стимулирования улучшения рынка срочных денег.

RBI уточнил эти правила, и было гарантировано, что банки примут более детальную стратегию для измерения риска ликвидности, разделив первый период времени, который в настоящее время составляет 1-14 дней в отчете о структурной ликвидности, на три периода времени , Они 1 день на следующий день, 2-7 дней и 8-14 дней. Следовательно, от банков требовалось поместить свои активы и обязательства с наступающим сроком погашения в 10 временных интервалов.

Согласно руководящим принципам RBI, объявленным в октябре 2007 года, банкам было рекомендовано, чтобы совокупные отрицательные несовпадения в течение следующего дня, 2-7 дней, 8-14 дней и 15-28 дней не пересекали 5%, 10%, 15% и 20% кумулятивного оттока, соответственно, чтобы учесть кумулятивное влияние на ликвидность.

Банкам также было рекомендовано предпринять попытки динамического управления ликвидностью и составлять отчет о структурной ликвидности на регулярной основе. В отсутствие полностью сетевой среды банкам было разрешено изначально составить заявление о наилучшем охвате данными на настоящий момент, но им было рекомендовано предпринять осторожные попытки своевременно достичь 100-процентного охвата данных.

Таким же образом, отчет о структурной ликвидности должен был представляться в RBI с регулярными интервалами в один месяц, как в третью среду каждого месяца. Периодичность предоставления надзорной отчетности о состоянии структурной ликвидности была изменена на двухнедельную, начиная с 1 апреля 2008 года. Ожидается, что банки будут признавать отчет о структурной ликвидности в первую и третью среду каждого месяца перед Резервным банком.

Советы банков были наделены полной обязанностью управления рисками и были необходимы для выработки политики управления рисками и установления лимитов для рисков ликвидности, процентных ставок, курсов валют и цен на акции.

Комитет по управлению активами (ALCO) — один из самых популярных комитетов, который не учитывает выполнение системы ALM. Этот комитет возглавляет CMD / ED. ALCO также признает ценообразование продуктов для депозитов, а также авансы. Ожидаемый срок погашения дополнительных активов и обязательств наряду с контролированием, мониторингом уровня риска банка. Он должен определить текущее представление о процентных ставках банка и основывать свои решения для будущей бизнес-стратегии на этом представлении.

Процесс ALM

Процесс ALM опирается на следующие три столпа:

• ALM информационные системы
• Информационная система управления
• Доступность, точность, адекватность и целесообразность информации

Он включает в себя такие функции, как определение параметров риска, определение риска, измерение риска и управление рисками, а также определение политик риска и уровней допуска.

ALM информационные системы

Ключом к процессу ALM является информация. Большая сеть филиалов и недоступность адекватной системы сбора информации, необходимой для ALM, которая анализирует информацию на основе остаточной зрелости и поведенческих моделей, заставляет банки в текущем состоянии требовать необходимую информацию.

Измерение и обработка требований ликвидности являются важной практикой коммерческих банков. Убедив способность банка выполнить свои обязательства в срок, управление ликвидностью может минимизировать вероятность развития неблагоприятной ситуации.

Важность ликвидности

Ликвидность выходит за рамки отдельных фондов, поскольку дефицит ликвидности в одном фонде может негативно сказаться на всей системе. Руководство банка должно не только распределять показатели ликвидности банков на постоянной основе, но и анализировать, как могут возникнуть потребности в ликвидности в условиях кризиса.

Опыт прошлого показывает, что активы, которые обычно считаются ликвидными, такие как государственные ценные бумаги и другие инструменты денежного рынка, также могут стать неликвидными, когда рынок и игроки однонаправлены. Таким образом, ликвидность должна преследоваться по срокам погашения или несоответствия денежных потоков.

Управление Банком — Риски С Активами

Риски негативно влияют на будущие доходы, сбережения банка и его справедливую рыночную стоимость из-за изменения процентных ставок. Обработка активов сопряжена с различными типами рисков. Риски нельзя избежать или пренебречь в управлении банком. Банк должен проанализировать тип риска, и необходимо предпринять необходимые шаги. Что касается активов, риски могут быть разделены на следующие категории:

Валютный риск

Механизм плавающего обменного курса привел к явной волатильности, добавив новое измерение в профиль рисков банковских балансов. Увеличение потоков капитала через свободные экономики после дерегулирования способствовало увеличению объема транзакций.

Большие трансграничные потоки вместе с волатильностью сделали банковские балансы уязвимыми для колебаний обменного курса.

Работа в разных валютах

Это приносит возможности и риски. Если обязательства в одной валюте превышают уровень активов в одной и той же валюте, несоответствие валют может увеличить или уменьшить стоимость в зависимости от движения валюты. Самый простой способ избежать валютного риска — убедиться, что несоответствия, если таковые имеются, сведены к нулю или близки к нулю.

Банки осуществляют операции в иностранной валюте, такие как прием депозитов, выдача кредитов и авансов, а также котирование цен для операций с иностранной валютой. Независимо от принятых стратегий, может быть невозможно полностью устранить несоответствия валют. Кроме того, некоторые учреждения могут занять собственные торговые позиции в качестве осознанной бизнес-стратегии. Управление валютным риском — еще одно измерение управления пассивами активов.

Несоответствие валютной позиции, помимо подверженности изменений обменного курса в балансе, также подвергает его страновому риску и расчетному риску. С тех пор как в 1978 году RBI (Департамент валютного контроля) ввел концепцию положения близкого к концу дня, банки устанавливали лимиты овернайт и выборочно проводили активную дневную торговлю.

Процентный риск (IRR)

Поэтапное дерегулирование процентных ставок и операционная гибкость, предоставленная банкам при ценообразовании большинства активов и обязательств, подвергли банковскую систему риску изменения процентных ставок.

Риск изменения процентных ставок — это риск того, что изменения рыночных процентных ставок могут негативно повлиять на финансовое состояние банка. Изменения процентных ставок влияют как на текущую прибыль (с точки зрения доходов), так и на чистую стоимость банка (с точки зрения экономической стоимости). Риск с точки зрения прибыли может быть измерен как изменения чистого процентного дохода (ноль) или чистой процентной маржи (NIM).

Поэтому ALM — это регулярный процесс и повседневное дело. С этим нужно обращаться осторожно, и должны быть предприняты превентивные меры, чтобы осветить связанные с ним проблемы. Это может привести к непоправимому ущербу для банков в отношении ликвидности, прибыльности и платежеспособности, если не будет должным образом контролироваться.

Методы измерения риска

Чтобы справиться с различными видами рисков, связанных с управлением активами и пассивами, нам необходимо управлять рисками для эффективного управления банком. Существуют различные методы, используемые для измерения раскрытия банков в отношении процентных рисков.

Модель анализа пробелов

Модель анализа разрывов разделяет поток и уровень несоответствия обязательств по активам через разрыв в финансировании или по срокам погашения. Он рассчитывается для активов и обязательств с разными сроками погашения и рассчитывается на определенный период времени. Эта модель проверяет разрыв в ценах, который присутствует в середине процентного дохода, полученного по активам банка, и процентов, выплаченных по его обязательствам в течение указанного промежутка времени.

Эта модель представляет собой раскрытие информации о совокупном процентном доходе банка с учетом изменений процентных ставок в разных сроках погашения. Пробелы в переоценке оцениваются для активов и обязательств с разными сроками погашения.

Положительный разрыв отражает переоценку активов до обязательств. Между тем, отрицательный разрыв отражает необходимость переоценки обязательств перед активами. Банк контролирует чувствительность к ставкам, то есть время, в течение которого менеджеру банка придется ждать, с тем чтобы произошли различия в опубликованных ставках по любому активу или обязательству по каждому активу и обязательству в балансе.

Общая формула, которая используется следующим образом —

ΔNII = ΔR _i × GAP _i

В приведенной выше формуле —

• НИИ — общий процентный доход.
• R — процентные ставки, влияющие на активы и обязательства в соответствующем периоде погашения.
• GAP — это разница между балансовой стоимостью активов, чувствительных к курсу, и обязательств, чувствительных к курсу.

Следовательно, когда есть изменение в процентной ставке, мы можем легко проанализировать влияние изменения на общий процентный доход банка. Изменение процентных ставок напрямую влияет на их рыночную стоимость.

Основным недостатком этой модели является то, что этот метод учитывает только балансовую стоимость активов и обязательств и, следовательно, пренебрегает их рыночной стоимостью. Таким образом, этот метод является неполной мерой истинного уровня процентной ставки банка.

Модель продолжительности

Продолжительность или интервал является критическим показателем чувствительности активов и пассивов к процентной ставке. Это связано с тем, что учитывается время поступления денежных потоков и срок погашения активов и обязательств. Это измеренное среднее время до погашения всех заданных значений денежных потоков. Эта модель устанавливает средний срок службы актива или пассива. Обозначается следующей формулой —

DP _p = D (dR / 1 + R)

Приведенное выше уравнение информирует о процентном падении цены соглашения для данного увеличения необходимых процентных ставок или доходностей. Чем больше значение интервала, тем более чувствительна стоимость этого актива или обязательства к изменениям процентных ставок.

Согласно вышеприведенному уравнению, банк будет защищен от риска изменения процентных ставок, если разрыв между активами и обязательствами равен нулю. Основным преимуществом этой модели является то, что она использует рыночную стоимость активов и пассивов.

Имитационная модель

Эта модель помогает внедрить динамический элемент в оценке риска изменения процентных ставок. Предыдущие модели — анализ разрывов и анализ продолжительности для управления активами и пассивами — из-за их неэффективности переходят к статическому анализу текущих рисков процентных ставок. Короче говоря, имитационные модели используют возможности компьютера для поддержки сценариев «что если». Например,

Что, если

• общий уровень процентных ставок переключается
• маркетинговые планы недостижимы или перевыполнены
• балансы сокращаются или расширяются

Это позволяет получить информацию, доступную для руководства, с точки зрения точной оценки текущей подверженности активов и обязательств, портфелей риска изменения процентных ставок, вариаций целевых переменных распределения, таких как достаточность капитала по совокупному процентному доходу и ликвидности, а также будущих разрывов.

Есть возможности, что эта имитационная модель не позволяет использовать, чтобы увидеть всю сложную бумажную работу из-за характера массивных бумажных результатов. В таких условиях очень важно объединить техническую экспертизу с надлежащим пониманием проблем на предприятии.

Существуют особые требования к росту имитационной модели. Это относится к точности данных и достоверности сделанных предположений или гипотез. Проще говоря, нужно иметь возможность искать заменители, относящиеся к процентным ставкам, распределению темпов роста, реинвестированию и т. Д., В рамках различных сценариев процентных ставок. Это может быть трудно, а иногда спорными.

Здесь важно отметить, что управляющие банком могут не захотеть документировать свои предположения, и данные легко доступны для различного столкновения процентных ставок по нескольким переменным. Таким образом, эту модель необходимо применять осторожно, особенно в банковской системе Индии.

Применение имитационных моделей направлено на выделение значительного количества времени и ресурсов. Если в этом случае никто не может позволить себе затраты или, что более важно, время, затрачиваемое на имитационное моделирование, имеет смысл придерживаться более простых типов анализа.

Управление Банком — Маркетинг

Банковский маркетинг известен своей природой развития уникального имиджа бренда, который рассматривается как репутация столицы финансовой академии. Для банка очень важно развивать хорошие отношения с ценными клиентами, сопровождаемые инновационными идеями, которые можно использовать в качестве мер для удовлетворения их требований.

Клиенты ожидают качественного обслуживания и возврата. Есть хорошие шансы, что качественный фактор будет единственным определяющим фактором успешных банковских корпораций. Поэтому индийские банки должны признать необходимость упреждающего банковского маркетинга и управления взаимоотношениями с клиентами, а также предпринять систематические шаги в этом направлении.

Маркетинговый подход

Банковская индустрия предоставляет различные виды банковских и сопутствующих услуг своим клиентам. Клиентами банка в основном являются люди и предприятия, которые имеют избыток или недостаток средств, а также те, кому требуются различные виды финансовых и сопутствующих услуг. Эти клиенты принадлежат к разным слоям экономики, принадлежат к разным географическим регионам, районам и занимаются различными профессиями и бизнесом.

Вполне естественно, что требование каждой отдельной группы клиентов должно быть уникальным по сравнению с требованиями других групп. Таким образом, важно признать отдельные однородные группы и даже подгруппы клиентов, а затем с максимальной точностью определить их требования, разработать схемы, соответствующие их конкретным требованиям, и обеспечить их наиболее эффективное выполнение.

В основном, банки участвуют в операциях с продуктами и услугами через свои розничные магазины, известные как филиалы, для различных клиентов на низовом уровне. Это называется подходом «сверху вниз».

Это должен быть подход «снизу вверх» с клиентами на низовом уровне в качестве целевой точки для разработки с различными продуктами или схемами, чтобы соответствовать требованиям различных однородных групп клиентов. Следовательно, подход банковского маркетинга рассматривается как групповой или «коллективный» подход.

Управление банком как коллективный подход или выборочный подход является фундаментальной идентификацией того факта, что банкам нужен ориентированный на клиента подход. Проще говоря, банковский маркетинг — это структура дизайна, макет и предоставление услуг, необходимых клиенту, которые вырабатываются путем проверки корпоративных целей банка и экологических ограничений.

Управление Банком — Банковские Отношения

Банковское взаимодействие может быть определено как процесс, который включает в себя проактивное прогнозирование требований отдельных клиентов банка и принятие мер для удовлетворения этих требований до того, как клиент их покажет. Основная концепция этого подхода состоит в том, чтобы разработать и построить более всесторонние рабочие отношения с каждым клиентом, изучить его или ее индивидуальную ситуацию и дать рекомендации для различных услуг, предлагаемых банком, чтобы помочь развить финансовое благополучие клиента ,

Этот подход в основном связан с небольшими банками, которые используют более индивидуальный подход к клиентам, хотя все большее число крупных банковских корпораций начинают мотивировать подобные стратегии в своих местных филиалах.

В основе банковских взаимоотношений лежит мысль о том, что фонды и отдельные клиенты являются партнерами с целью развития финансовой безопасности клиента. По этой причине представители службы поддержки клиентов в банке часто стремятся признать, что клиентам нравится и не нравится в услугах, предлагаемых банком, как они представлены и как определить, какие услуги могут быть полезными. каждому клиенту.

Этот тип упреждающего подхода полностью отличается от реактивного подхода, используемого многими банками на протяжении многих лет, когда банк критически выстраивает свой набор услуг и квалификацию для их приобретения. После чего он пассивно ждет, когда клиенты приблизятся к ним. Что касается банковского обслуживания отношений, то представители фондов не ждут, когда к ним придут клиенты, а обращаются к клиентам с планом действий.

Улучшение отношений с клиентами

Мы не можем ожидать активного участия со стороны клиента в течение дня, недели или месяца. Это базовый уровень построения отношений, которые требуют доверия, диалога, устойчивого роста числа владельцев услуг и увеличения доли кошелька, если все сделано правильно. Заменой концентрации на привлечении клиентов являются отношения, которые не полностью удовлетворяют его потенциалу или истощению клиентов.

Исследования показывают, что конкретные преимущества полностью заинтересованного клиента, который является как лояльным, так и эмоционально привязанным к банку, очень важен. Следующие меры могут быть приняты для построения и улучшения отношений с клиентами —

Увеличение доходов, доля кошелька и проникновение продукта

Клиенты, которые полностью вовлечены, приносят $ 402 дополнительного дохода в год своему первичному банку, если сравнивать с теми, кто активно не участвует, на 10% большую долю кошелька в остатках на депозитах и ​​на 14% большую долю кошелька в инвестициях. Полностью вовлеченные клиенты также получают в среднем 1,14 дополнительных категории продуктов в своем основном банке, чем клиенты, которые «активно не вовлечены».

Выше намерение покупки и рассмотрения

Активно вовлеченные клиенты не только приобретают больше счетов в своем основном банке, но и обращают внимание на тот же банк, думая о будущих потребностях. В настоящее время, когда почти все делается в режиме онлайн, шансы банка на то, чтобы быть в поле зрения клиента, очень важны.

Стать финансовым партнером

Менее конкретный, но не менее важный. Активно участвующий клиент устанавливает соглашение со своим банком или кредитным союзом, к которому стремится каждый финансовый фонд.

Мы видели, как улучшить связь с клиентами. Другим важным аспектом является понимание руководящих принципов о том, как укрепить связь с клиентом. Это можно сделать следующими способами —

Улучшить таргетинг на приобретение

Участие клиентов начинается еще до того, как новый клиент открывает счет. Передовые технологии сегодня позволяют находить новые перспективы, которые совпадают с лучшими клиентами, чьи счета находятся в финансовом фонде.

Создание модели приобретения контролирует использование продукта, финансовое поведение и прибыльность отношений, открытие счетов с ограниченным потенциалом для участия или роста сводится к минимуму.

Изменить разговор

Скажем, сломать лед, начать общение или взаимодействие с клиентами — это один из ключевых элементов построения отношений с клиентами. Эта связь начинается с разговора в процессе открытия счета. Чтобы развить доверие, разговор должен быть направлен на подтверждение того, что клиент считает, что вы действительно заинтересованы в его знании, готовы присматривать за ним, и через некоторое время они будут вознаграждены за свой бизнес или лояльность.

Это начальное взаимодействие требует больше сосредоточиться на получении информации от клиента и выяснении ценности, которую различные продукты и услуги будут иметь с точки зрения потребителя, в отличие от простого рассмотрения функций.

Цель состоит в том, чтобы продемонстрировать покупателю, что продаваемые продукты и услуги должны соответствовать их уникальным финансовым и нефинансовым требованиям.

К сожалению, исследования показывают, что у большинства сотрудников филиала есть проблемы с клиентами, связанные с требованиями и стоимостью услуг, предоставляемых предприятием. Проще говоря, владение предприятием знаниями о продуктах недостаточно. Первоначально предприятие должно концентрироваться на качестве продаж, а не на объеме продаж.

Некоторые финансовые фонды начали использовать iPad, чтобы получать информацию непосредственно от клиента. Несмотря на то, что вопросник для новых учетных записей iPad выглядит менее личным, он устанавливает стандартный процесс сбора данных и в основном способен собирать гораздо больше личной информации, чем удобно собирать сотрудникам банка или кредитного союза.

Общайтесь рано и часто

Весьма заманчиво то, как банки и кредитные союзы ставят цели и задачи по расширению отношений и вовлеченности клиентов, а затем выстраивают произвольные правила относительно частоты и частоты взаимодействия.

Банк нередко сводит количество взаимодействий к одному или менее раз в месяц, несмотря на тот факт, что новый клиент выражает желание большего взаимодействия в рамках своих новых отношений.

Исследования показывают, что оптимальное количество сообщений о взаимодействии в течение первого 90-дневного периода с точки зрения как удовлетворенности клиентов, так и роста отношений в семь раз превышает различные каналы связи.

Персонализировать сообщение

Исследования показывают, что более 50 процентов активно вовлеченных клиентов получают нецелевое взаимодействие.

По сути, это включает в себя разговор о продукте или услуге, которой уже обладает клиент, или об услуге, которая не соответствует пониманию, которое клиент имеет во взаимосвязи с фондом.

В настоящее время клиенты ожидают целенаправленных и персонализированных интерактивных сеансов. Все, что меньше этого, заставляет их терять доверие к банкам. Это в основном верно в отношении финансовых услуг, когда клиент предоставил очень личную информацию и ожидает, что эта информация будет использоваться только для его выгоды.

Чтобы установить надлежащее вовлечение, лучше всего задействовать сетку продаж услуг, которая отражает, какие услуги должны быть подчеркнуты во взаимодействии с учетом нынешнего права собственности на продукт. Вовлеченное общение — это не свободный размер, который подходит для всего диалога. Это должно показать отношения в режиме реального времени.

Создайте доверие перед продажей

Чтобы установить надлежащее вовлечение, лучше всего задействовать сетку продаж услуг, которая отражает, какие услуги должны быть подчеркнуты во взаимодействии с учетом нынешнего права собственности на продукт. Вовлеченное общение — это не свободный размер, который подходит для всего диалога. Это должно показать отношения в режиме реального времени.

Если клиент открывает новый текущий счет, то следует обсудить следующие услуги:

• Прямой депозит
• Online Bill Pay
• Онлайн банкинг
• Мобильный банкинг
• Защита конфиденциальности / Услуги безопасности
• Выгоды

Признание клиентов помимо дополнительных улучшений текущего счета, которые могут помочь в построении привлекательных отношений, включает:

• Захват мобильного депозита
• Программа вознаграждений
• Перевод с аккаунта на счет
• P2P переводы
• Электронные заявления
• Оповещения

На протяжении всего этого процесса развития отношений необходимо по возможности собирать дополнительную информацию о потребностях клиента с помощью персонализированной коммуникации, выражающей это новое понимание.

Награда за участие

К сожалению, в банковской сфере концепция «если вы ее построите, они придут» не работает. В то время как мы можем создавать отличные продукты и предоставлять новые, инновационные услуги, в основном клиенты нуждаются в дополнительной мотивации для оптимального использования продукта и для того, чтобы заинтересованность росла так, как нам бы хотелось.

В результате, в основном, необходимы предложения, чтобы спровоцировать желаемое поведение. При разработке предложений банки и кредитные союзы должны удостовериться, что предложение должно быть основано на уже имеющихся продуктах, а не на продаваемом продукте или услуге.

Исключительно в сфере финансовых услуг, клиент не до конца понимает преимущества новой услуги. Таким образом, если новая учетная запись является чековой учетной записью, предложение должно быть такой, которая ограничивает стоимость проверки, предоставляет дополнительную выгоду проверке или укрепляет проверочные отношения.

Потенциальные предложения могут включать отмененные сборы или оптимально улучшенные этапы вознаграждений для точного действия или ограниченной продолжительности. Преимущество использования вознаграждений состоит в том, что программа вознаграждений сама по себе является мощным инструментом взаимодействия.

Снаряжение для мобильного клиента

Мы знаем, что прямая почтовая рассылка и телефон являются очень эффективными методами, используемыми для построения привлекательных отношений. Использование электронной почты и SMS-сообщений привело к прогрессивным результатам из-за моделей потребления мобильной связи .

В последнее время чтение электронной почты на мобильных устройствах превысило потребление настольных компьютеров, что указывает на то, что большинство сообщений следует ориентировать на потребителя, который находится в пути, выполняет многозадачность или выполняет обе задачи.

Чтобы взаимодействовать с мобильным клиентом, электронная почта и SMS-сообщения должны быть точка-точка, один на один разговор. Клиент не хочет знать все об учетной записи, все, что он хочет знать, это то, что в нем для него и как они реагируют. Поскольку ссылки должны использоваться для поддержки дополнительной информации о продукте, если требуется, должна быть доступна опция «один клик», чтобы сказать «да».

Что касается этих ссылок, многие финансовые фонды обнаружили, что использование коротких видеофильмов — лучший способ добиться понимания и ответа. Блестящие видеоролики о онлайн-оплате счетов, захвате мобильных депозитов и переводах A2A / P2P не только просвещают людей, но и сразу же дают ссылку «да», чтобы закрыть продажу.

Очень важно помнить, что видео должно быть коротким, примерно до 30 секунд, и предназначено для мобильного использования в первую очередь при использовании образовательных видеороликов о продажах. Поскольку видео, созданное для мобильных устройств, всегда будет хорошо воспроизводиться на больших устройствах, обратное в принципе неверно. Мобильный экран должен быть более сфокусированным, так как в настоящее время все делается на самих телефонах, а рабочий стол не везде можно носить с собой. Также клиент не всегда будет проверять ссылки и видео на своем рабочем столе.