Коммерческие банковские реформы

Правительство Индии решило внести поправки в новые экономические реформы. Ранее в банковской отрасли доминировал государственный сектор. Это приводит к прибыльности и низкому качеству активов. Страна переживала глубокий экономический кризис. Основной целью реформ банковского сектора было создание диверсифицированной, эффективной и конкурентоспособной финансовой системы. Конечной целью этой системы было правильное распределение ресурсов за счет функциональной гибкости, повышения финансовой жизнеспособности и институционального укрепления.

Реформы в основном направлены на искоренение финансовых репрессий путем минимизации законодательных преимуществ, при одновременном усилении пруденциального регулирования. В дополнение к этому процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставленным банками, были постепенно денационализированы.

К 1991 году Индия национализировала банки в два этапа в 1969 и 1980 годах. Банки государственного сектора (ОВО) контролировали предложение кредитов. В период после 1991 года было три разных хронологических этапа. Первый этап был примерно в период с 1991 по 1998 год. Второй этап начался в 1998 году и продолжался до начала мирового финансового кризиса. Третий этап — продолжающийся.

Фаза 1

Как мы знаем, после 1991 года был период структурных реформ в финансовом секторе. Произошло беспрецедентное развитие в различных областях, таких как банковское дело и рынки капитала. Эти реформы были основаны на рекомендациях, выдвинутых Комитетом Нарасимхэма в их докладе в ноябре 1991 года.

После первого этапа реформ банковского сектора под руководством Комитета Нарасимхама правительство приняло следующие меры:

Понижение SLR и CRR

Высокая SLR и CRR минимизировали прибыль банков. SLR был минимизирован с 38,5% в 1991 году до 25% в 1997 году. В результате у банков осталось больше средств, которые можно было бы выделить на сельское хозяйство, промышленность, торговлю и т. Д.

Коэффициент резервирования денежных средств (CRR) — это отношение денежных средств банка к общей сумме депозитов, которые должны поддерживаться в RBI. CRR был снижен с 15% в 1991 году до 4,1% в июне 2003 года. Цель — высвободить средства, заблокированные RBI.

Пруденциальные нормы

Эти нормы были инициированы RBI для повышения профессионализма коммерческих банков. Основной целью этих норм было надлежащее раскрытие доходов, классификация активов и резерв по сомнительным долгам, чтобы гарантировать, что книги коммерческих банков отражают точную и правильную картину финансового положения.

Пруденциальные нормы гарантировали, что банки обеспечили 100% резерв для всех неработающих активов (NPA). Для этой цели спонсорство было размещено в 10 000 крор рупий поэтапно в течение 2 лет.

Нормы достаточности капитала (CAN)

Это отношение минимального капитала к отношению активов к риску. В апреле 1992 года RBI установил CAN на уровне 8%. К марту 1996 года все банки государственного сектора достигли 8%.

Отмена регулирования процентных ставок

Комитет Нарасимхэма рекомендовал, чтобы процентные ставки определялись рыночными силами. С 1992 года определение процентных ставок стало более простым и легким.

Взыскание долгов

Правительство Индии издало «Взыскание долгов по Закону о банках и финансовых учреждениях 1993 года», чтобы поддержать и ускорить взыскание взносов банков и финансовых учреждений. Для работы над ним было создано шесть специальных трибуналов по восстановлению. Апелляционный трибунал был также создан в Мумбаи.

Конкурс от новых банков частного сектора

Сегодня банковское дело открыто для частного сектора. Новые банки частного сектора уже начали хорошо функционировать в банковской сфере. Этим новым банкам частного сектора разрешено увеличить вклад капитала от иностранных институциональных инвесторов до 20% и от NRI до 40%. В результате наблюдается рост конкуренции.

Поэтапный отказ от целевого кредита

Комитет рекомендовал отказаться от планов по целевым кредитам. Была дана рекомендация снизить целевой показатель по кредитам для приоритетного сектора с 40% до 10%. Правительству было бы очень сложно, так как фермеры, мелкие промышленники и перевозчики имеют мощное лобби.

Доступ к рынку капитала

Закон о банковских компаниях (Закон об обвинениях и передаче обязательств) был усовершенствован, чтобы позволить банкам увеличивать капитал посредством публичных выпусков. Это зависит от положения, согласно которому доля центрального правительства не должна опускаться ниже 51% оплаченного капитала. Государственный банк Индии уже увеличил значительный объем средств за счет собственного капитала и облигаций.

Свобода действий

Плановым коммерческим банкам предоставляется свобода открывать новые филиалы и обновлять счетчики расширения после достижения норматива достаточности капитала и пруденциальных норм бухгалтерского учета. Банкам также разрешается закрывать нежизнеспособные филиалы, кроме сельских районов.

Местные банки (LAB)

В 1996 году RBI выпустил руководство по созданию местных банков и одобрил создание 7 LAB в частном секторе. LAB предоставляют поддержку в мобилизации сбережений в сельской местности и в преобразовании их в инвестиции в местные районы.

Надзор за коммерческими банками

RBI сформировал Совет по финансовому надзору с консультативным советом для расширения возможностей надзора за банками и финансовыми учреждениями. В 1993 году RBI создал новый отдел, Департамент надзора, в качестве независимого подразделения по надзору за коммерческими банками.

Были приняты меры по расширению возможностей вливания капитала правительством до примерно рупий. 20 000 крор. Наряду с этим банкам государственного сектора было разрешено выходить на рынки капитала для вливания собственного капитала при условии, что государственная собственность останется на уровне не менее 51 процента.

Также были приняты необходимые меры для развития хрупкого здоровья и низкой прибыльности. Это требует соблюдения международно приемлемых пруденциальных норм, классификации активов и обеспечения и достаточности капитала. Многие меры были также начаты, одной из которых стало принятие Закона о взыскании задолженности перед банками и финансовыми учреждениями в 1993 году. После этого на заседании были созданы 29 трибуналов по взысканию задолженности и пять апелляционных трибуналов по взысканию задолженности (DRAT). количество мест в стране.

Все эти меры позволили минимизировать процентную долю НПА в валовом авансировании с 23,2 процента в марте 1993 года до 16 процентов в марте 1998 года. В дальнейшем была также проведена рационализация и дерегулирование процентных ставок.

Одновременно с целью создания конкуренции в банковской сфере были предприняты различные меры. Они включали открытие банков частного сектора, большую свободу открывать филиалы и установку банкоматов, а также полную функциональную свободу банков для оценки требований к оборотному капиталу.

Фаза 2

Второй этап реформ начался с очередного доклада Комитета Нарасимхама в апреле 1998 года, который последовал за кризисом в Восточной Азии. После 1998 года возникла необходимость в реструктуризации долга, поскольку процесс ДРТ был очень медленным из-за многих юридических и других препятствий.

Важной особенностью на этом этапе была растущая конкуренция между банками. Несмотря на то, что 21 новый банк, включая четыре банка частного сектора, один банк государственного сектора и 16 иностранных организаций, зарегистрировался, общие плановые коммерческие банки (СКБ) сократились примерно на четыре пятых до 82 к 2007 году. В дополнение к этому, ПИИ в банковском секторе были введен по автоматическому маршруту, и лимит в банках частного сектора был увеличен с 49 процентов до 74 процентов в 2004 году.

Для укрепления банковского сектора правительство делегировало Комитет по реформированию банковского сектора под председательством М. Нарасимхэма. Он вынес свой доклад в апреле 1998 года. Комитет уделял основное внимание структурным мерам и разработке стандартов раскрытия информации и уровням прозрачности.

Следующие реформы были проведены по рекомендациям комитета —

• Новые области — были открыты новые области для банковского финансирования, такие как страхование, кредитные карты, управление активами, лизинг, банковское обслуживание золотом, инвестиционный банкинг и т. Д.

• Новые инструменты — для большей гибкости и лучшего управления рисками были представлены новые инструменты и технологии. Эти инструменты включают в себя процентные свопы, кросс-валютные форвардные контракты, форвардные процентные соглашения, механизм корректировки ликвидности для удовлетворения ежедневного несоответствия ликвидности.

• Управление рисками — Банки создали специализированные комитеты для оценки различных рисков. Их навыки и системы обновляются на регулярной основе.

• Укрепление технологий — была укреплена технологическая инфраструктура для платежей и расчетов с помощью таких услуг, как электронный перевод средств, централизованная система управления фондами и т. Д.

• Увеличение притока кредитов. Принимаются меры для увеличения потока кредитов в приоритетный сектор путем сосредоточения внимания на группах микрокредитования и самопомощи.

• Увеличение лимита ПИИ — Лимит для ПИИ был увеличен в банках частного сектора с 49% до 74%.

• Универсальный банкинг — относится к слиянию коммерческого банкинга и инвестиционного банкинга. Существует несколько рекомендаций по расширению универсального банковского обслуживания.

• Принятие глобальных стандартов — RBI недавно ввел надзор за банками на основе риска. Лучшие международные учения в системах бухгалтерского учета, корпоративного управления, платежных и расчетных систем и т. Д. Одобряются.

• Информационные технологии — Банки предложили онлайн-банкинг, электронный банкинг, интернет-банкинг, телефонный банкинг и т. Д. Были приняты меры для поддержки предоставления банковских услуг по электронным каналам.

• Управление NPA — Меры были приняты RBI и центральным правительством для управления неработающими активами (NPA), такими как корпоративная реструктуризация задолженности (CDR), трибуналы по взысканию задолженности (DRT) и Lok Adalats.

• Слияния и слияние — В мае 2005 года RBI выпустил руководство по слиянию и слиянию банков частного сектора.

• Руководство по борьбе с отмыванием денег. В последнее время предотвращению отмывания денег уделяется большое внимание в международных финансовых отношениях. В 2004 году RBI обновил руководство по принципу «знай своего клиента» (KYC).

• Управленческая автономия — В феврале 2005 года правительство Индии распространило пакет управленческой автономии для банков государственного сектора, чтобы предоставить им равные условия для работы с банками частного сектора в Индии.

• Обслуживание клиентов. В прошлые годы наблюдалось улучшение обслуживания клиентов. RBI расширил свои услуги с помощью кредитных карт, банковского омбудсмена, урегулирования претензий умерших вкладчиков и т. Д.

• Система процентных ставок базовой ставки — Система базовой процентной ставки (BPLR) была внедрена в 2003 году, чтобы обеспечить реальное отражение фактических затрат. RBI предложил систему базовой ставки на 1 июля 2010 года. Базовая ставка может быть определена как минимальная ставка для всех кредитов. Если рассматривать банковскую систему в целом, то базовые ставки находились в диапазоне от 5,50% до 9,00% по состоянию на 13 октября 2010 года.

Новые области — были открыты новые области для банковского финансирования, такие как страхование, кредитные карты, управление активами, лизинг, банковское обслуживание золотом, инвестиционный банкинг и т. Д.

Новые инструменты — для большей гибкости и лучшего управления рисками были представлены новые инструменты и технологии. Эти инструменты включают в себя процентные свопы, кросс-валютные форвардные контракты, форвардные процентные соглашения, механизм корректировки ликвидности для удовлетворения ежедневного несоответствия ликвидности.

Управление рисками — Банки создали специализированные комитеты для оценки различных рисков. Их навыки и системы обновляются на регулярной основе.

Укрепление технологий — была укреплена технологическая инфраструктура для платежей и расчетов с помощью таких услуг, как электронный перевод средств, централизованная система управления фондами и т. Д.

Увеличение притока кредитов. Принимаются меры для увеличения потока кредитов в приоритетный сектор путем сосредоточения внимания на группах микрокредитования и самопомощи.

Увеличение лимита ПИИ — Лимит для ПИИ был увеличен в банках частного сектора с 49% до 74%.

Универсальный банкинг — относится к слиянию коммерческого банкинга и инвестиционного банкинга. Существует несколько рекомендаций по расширению универсального банковского обслуживания.

Принятие глобальных стандартов — RBI недавно ввел надзор за банками на основе риска. Лучшие международные учения в системах бухгалтерского учета, корпоративного управления, платежных и расчетных систем и т. Д. Одобряются.

Информационные технологии — Банки предложили онлайн-банкинг, электронный банкинг, интернет-банкинг, телефонный банкинг и т. Д. Были приняты меры для поддержки предоставления банковских услуг по электронным каналам.

Управление NPA — Меры были приняты RBI и центральным правительством для управления неработающими активами (NPA), такими как корпоративная реструктуризация задолженности (CDR), трибуналы по взысканию задолженности (DRT) и Lok Adalats.

Слияния и слияние — В мае 2005 года RBI выпустил руководство по слиянию и слиянию банков частного сектора.

Руководство по борьбе с отмыванием денег. В последнее время предотвращению отмывания денег уделяется большое внимание в международных финансовых отношениях. В 2004 году RBI обновил руководство по принципу «знай своего клиента» (KYC).

Управленческая автономия — В феврале 2005 года правительство Индии распространило пакет управленческой автономии для банков государственного сектора, чтобы предоставить им равные условия для работы с банками частного сектора в Индии.

Обслуживание клиентов. В прошлые годы наблюдалось улучшение обслуживания клиентов. RBI расширил свои услуги с помощью кредитных карт, банковского омбудсмена, урегулирования претензий умерших вкладчиков и т. Д.

Система процентных ставок базовой ставки — Система базовой процентной ставки (BPLR) была внедрена в 2003 году, чтобы обеспечить реальное отражение фактических затрат. RBI предложил систему базовой ставки на 1 июля 2010 года. Базовая ставка может быть определена как минимальная ставка для всех кредитов. Если рассматривать банковскую систему в целом, то базовые ставки находились в диапазоне от 5,50% до 9,00% по состоянию на 13 октября 2010 года.

Комитет по реформе банковского сектора далее рекомендовал, чтобы наличие здоровой конкуренции между банками государственного сектора и банками частного сектора было важным. В отчете показано движение капитала для удовлетворения более высоких и неопределенных уровней достаточности капитала и минимизации целевого кредитования.

С помощью процесса реформ правительство сконцентрировалось на повышении роли рыночных сил путем резкого сокращения преимущественных прав благодаря резервным требованиям, рыночным ценообразованиям на государственные ценные бумаги, роспуску административных процентных ставок с несколькими исключениями и улучшению прозрачности и норм раскрытия для поддержки рыночная дисциплина.