В части 1 «Руководства для покупателей» мы рассмотрели обработку кредитных карт и различные формы, которые могут принимать эти транзакции. Теперь мы разберемся с мелочами — комиссионные, сборы и вопросы, которые вы должны задать потенциальным поставщикам.
Как обрабатываются онлайн-транзакции
Процесс, через который проходит транзакция, на самом деле довольно сложный, однако для его завершения требуется всего несколько секунд. Если вы используете решение для обработки в реальном времени, вот как происходит транзакция onlione:
- Покупатель решает перейти к оформлению заказа с товарами, которые он поместил в свою корзину или выбрал из формы заказа на веб-сайте продавца.
- Затем клиент выбирает «кредитную карту» в качестве способа оплаты.
- Их браузер подключается к безопасному серверу хоста Веб-сайта и вызывает безопасную форму оплаты.
- Клиент вводит данные своей кредитной карты в форму безопасной оплаты и авторизует транзакцию, нажимая кнопку типа «Завершить заказ».
- Информация о транзакции поступает на защищенный сервер хоста Сайта с использованием SSL-шифрования.
- Защищенный сервер подключается к процессинговому банку продавца либо через безопасный платежный шлюз (третье лицо, предоставляющее подключение к обрабатывающему банку через наземную линию), либо напрямую (некоторые процессоры имеют собственный проприетарный безопасный платежный шлюз и поэтому не требуют третье лицо, предоставляющее эту услугу).
- Процессор опрашивает карточную сеть, такую как Visa или Master Card, напрямую, и срок действия карты подтверждается, и наличие средств подтверждается.
- Если транзакция одобрена, код авторизации возвращается процессору или шлюзу безопасных платежей от процессора.
- Авторизация зашифровывается Платежным шлюзом или процессором и передается в зашифрованном виде на веб-сервер продавца, который инициирует выполнение заказа.
- Затем веб-сервер продавца отправляет в браузер покупателя подтверждение.
- Причитающаяся сумма переводится из банка держателя карты в банк обработки платежей продавца. Затем процессинговый банк продавца переведет деньги в местный банк продавца в течение 2-3 рабочих дней.
Тарифы и сборы
Когда дело доходит до принятия решения о том, с каким поставщиком торговых счетов вы хотите иметь дело (их много), единственным фактором, влияющим на большинство людей, является стоимость. Получение возможности принимать транзакции по кредитным картам может быть дорогостоящим, поэтому убедитесь, что вы сравниваете разных поставщиков, чтобы получить лучшую сделку. И прочитайте все мелкий шрифт тоже — вы можете найти некоторые «скрытые» обвинения здесь, которые не упоминаются в другом месте.
Вот основная схема примерных ставок и сборов, связанных с торговыми счетами:
Приложение / настройка: от 0 до 100 долларов США (разовая плата)
Все поставщики имеют регистрационный сбор. Некоторые взимают его в начале вашего соглашения, в то время как другие добавляют его в стоимость покупки или аренды решения.
Аппаратное / программное обеспечение: Покупка: от 99 долларов США и выше Аренда: от 20 долларов США в месяц и выше
Держитесь подальше от аренды, если это вообще возможно. Всегда лучше покупать с самого начала, чем платить за аренду на следующие 12, 24, 36 или 48 месяцев. Почему? Потому что с арендой вы можете заплатить в 3 раза или больше, чем если бы вы купили решение сразу с самого начала.
Хотя ежемесячная аренда в размере $ 29,95 на 48 месяцев может показаться хорошей, в действительности это не так. Лизинг очень трудно разорвать, как только вы согласились с ним. Если ваш бизнес падает до истечения 48 месяцев, вам все равно придется оплачивать расходы на оборудование до тех пор, пока лизинговая компания не получит последний пенни. Кроме того, арендная плата, с которой вы соглашаетесь, часто не включает ваш государственный налог с продаж или сумму, которая взимается за отказ от ущерба или убытков.
Если вы решите сдать в аренду, всегда определяйте пункт о выкупе, условия окончания срока аренды и особенно остерегайтесь пунктов, которые позволяют лизинговой компании продолжать взимать с вас плату даже после того, как прошло 48 месяцев (они часто заявляют, что вам следует обратиться в письменной форме за месяц до окончания срока аренды, или вы можете просто позволить им продолжать взимать с вас плату).
Программирование: $ 0 — $ 100 + (разовая плата)
Этот сбор обычно применяется только к розничным торговцам, которые переключились с одного поставщика на другого. Процесс программирования не сложен, но следите за затратами — некоторые провайдеры будут платить вам деньги за программирование. Почему они взимают эту плату, если вы используете свое собственное оборудование? Эта плата часто используется компанией, чтобы попытаться восполнить потерянные деньги, не продавая или не сдавая в аренду свое оборудование вам.
Ставка дисконтирования: 1,49% — 4% за транзакцию
Это фиксированная процентная сумма, которая вычитается из стоимости покупки. Более низкие ставки дисконтирования доступны для розничных предприятий, в то время как более высокие ставки применяются к почтовому заказу / заказу по телефону (MOTO) и интернет-бизнесу. Почему дешевле в розницу? Поскольку случаи мошенничества с кредитными картами в розничных ситуациях намного ниже, банки могут брать с этих предприятий меньшие проценты.
Транзакция: $ 0,10 — $ 0,50 за транзакцию
В дополнение к ставке дисконтирования, плата за транзакцию также вычитается из стоимости покупки. Как и в случае ставок дисконтирования, комиссионные за транзакции ниже для розничных предприятий, а для MOTO и интернет-учреждений взимается чуть более высокая сумма. Услуги проверки адреса (AVS) могут взиматься как дополнительная плата или могут быть включены в базовую плату за транзакцию.
Ежемесячный минимум: $ 20 — $ 25 в месяц
Этот сбор основан на вашей транзакции и ставках дисконта, которые взимаются с продаж вашей кредитной карты каждый месяц. Например, если ваш банк взимает как минимум 25 долларов США в месяц, комиссионные, взимаемые банком, должны быть равны или превышать 25 долларов США каждый месяц. В этом случае ежемесячный минимум не взимается. Однако, если сборы, собранные за этот месяц, не соответствуют минимальной сумме в 25 долларов, разница будет списана. Однако не все процессоры имеют минимальную плату.
Доступ к шлюзу: $ 0 — $ 25 + в месяц
Как и в большинстве случаев, поставщик Secure Payment Gateway является отдельной компанией, а не торговым процессором, с них взимается отдельная плата. Плата за доступ оплачивается за каждый месяц, когда ваша учетная запись находится в их системе. Большие три шлюза (обрисованные в общих чертах ранее) взимают от 15 до 25 долларов в месяц за доступ к шлюзу. Найдите лучшего поставщика или Торговый процессор с собственным бесплатным шлюзом, чтобы получить лучшее предложение, что в некоторых случаях может означать бесплатный доступ.
Заявление: $ 10 — $ 15 в месяц
В конце каждого месяца вы будете получать выписку из вашего банка-обработчика, в которой перечислены все транзакции, которые произошли в этот конкретный месяц — в отличие от вашей кредитной карты или счета за телефон. Во многих случаях выписка отображается онлайн, поэтому выписка не отправляется по почте, и вместо этого эта плата может называться платой за обслуживание учетной записи или техническую поддержку.
Ежедневная распродажа: $ 0 — $ 0,15 каждый день
Эта плата связана с тем программным обеспечением и решениями для обработки терминалов, которые требуют, чтобы вы закрывали все свои транзакции в конце каждого рабочего дня. Большинство провайдеров больше не взимают эту плату.
Система проверки адресов (AVS): $ 0 — $ 0,05 за транзакцию
Служба AVS проверяет, совпадает ли адрес выставления счета, указанный клиентом, с адресом кредитной карты. Эта услуга работает только в США — в настоящее время нет услуг AVS, доступных для держателей кредитных карт за пределами США.
Если вы решите не использовать AVS, VISA и MasterCard не будут поддерживать ваши транзакции, и с них будет взиматься дополнительная плата в размере от 17% до 1,25% от этих продаж. Большинство торговых счетов приходят с AVS без дополнительной оплаты. Если есть плата, в большинстве случаев она объединяется с комиссией за транзакцию.
Возвратный платеж: 5-25 долларов за экземпляр
Возврат средств происходит, когда владелец карты оспаривает платеж в своей ежемесячной выписке по кредитной карте. Большое количество возвратных платежей может привести к тому, что ваша учетная запись Merchant будет полностью удалена, и может оставить вас в затруднительном положении, когда вы попытаетесь защитить другую учетную запись Merchant для своего бизнеса. В этом случае вы не сможете получить другую учетную запись продавца в течение нескольких лет.
Резерв: сборы варьируются — уточняйте у конкретных поставщиков
Некоторые поставщики услуг потребуют от вас иметь резервный счет, остаток которого определяется предполагаемыми доходами от продаж вашего бизнеса. Резерв почти всегда взимается с торговцев, которые не базируются в США и которые пытаются получить торговый счет в Штатах. Кроме того, с предприятий, которые совершают большой объем продаж каждый месяц, может взиматься резервный сбор.
В большинстве случаев резервный сбор используется для покрытия расходов на возвратные платежи на торговом счете.
… Плата за услуги большинства поставщиков услуг находится в пределах, указанных выше. Вы можете найти одну или две компании, которые будут взимать более низкую плату за определенные аспекты своих услуг, но будьте осторожны — они могут компенсировать разницу в другом месте в виде другой платы.
Покупка или аренда?
Если вы решите взять в аренду, вы в конце концов заплатите больше, чем если бы вы приобрели решение для обработки в первый день. Допустим, вы нашли поставщика торгового счета, который заплатит вам 200 долларов США за покупку решения для обработки кредитных карт в режиме реального времени через Интернет. Или они будут сдавать вам в аренду то же решение за 20 долларов в месяц в течение следующих 48 месяцев. Это соглашение об аренде обойдется вам в общей сложности в 980 долларов — на 760 долларов больше, чем вы заплатили бы, если бы купили решение и использовали его в течение того же периода времени. Кроме того, учтите, что приведенные выше расчеты не включают государственный налог с продаж по аренде или сумму, которая взимается за отказ от убытков. С этими двумя дополнительными затратами вы можете в конечном итоге заплатить на 20 долларов больше вместе с арендной платой за решение. Еще одна вещь, которую вы должны отметить, это то, что аренда на 48 месяцев не подлежит отмене, поэтому даже если вы выходите из бизнеса, вам все равно придется платить эту аренду до истечения 4 лет (48 месяцев).
Не все аренды предоставляются на срок 48 месяцев — некоторые провайдеры предлагают аренду на 12, 24 и 36 месяцев. Однако чем короче период аренды, тем выше будет ежемесячная стоимость аренды. Ваш кредитный рейтинг также будет влиять на сумму, которую вы платите за ежемесячную аренду. Те, у кого плохой кредит или нет, почти всегда будут платить больше, чем те, у кого хороший или отличный кредит. Обратитесь к поставщику учетной записи продавца для получения подробной информации.
Излишне говорить, что покупка технологического решения — безусловно, лучший путь, и он также на 100% не облагается налогом.
Общие вопросы, чтобы спросить
В дополнение к определению этих сборов, есть несколько вещей, которые вы должны спросить у компании, прежде чем решиться на покупку их решения:
- Можете ли вы предоставить мне адреса электронной почты или URL-адреса как минимум 5 клиентов, с которыми я могу связаться для справок?
- Готовы ли вы изложить все в письменном виде, включая все сборы?
- Как называется и где находится процессинговый банк?
- Вы зарегистрированы в Visa и MasterCard?
- Вы предоставляете круглосуточную поддержку по телефону? (Если так — и они должны — проверить это)
- Требуется ли резервный аккаунт? (Если ответ да, посмотрите в другом месте)
- Когда мои средства будут доступны? (Цель на 3 дня или меньше)
- Являетесь ли вы членом вашей местной торговой палаты и / или в Better Business Bureau (BBB)? (Если они есть, проверьте, есть ли какие-либо предыдущие жалобы или споры в их записи)
- Являются ли банки, с которыми вы сотрудничаете, для выдачи торговых счетов FDIC-Insured?
- Вы являетесь членом Ассоциации электронных транзакций (ETA)? ETA — это торговая организация, которая поддерживает справедливые и этические методы ведения бизнеса для независимых сервисных организаций (ISO) — причудливое название для поставщиков торговых счетов.
Вопросы для интернет-обработки в реальном времени
- Работают ли Secure Payment Gateway и Merchant Account с корзиной покупок или решением, которое вы хотите использовать? Интеграция может быть дорогой или, в некоторых случаях, невозможной.
- Ваша веб-хостинговая компания поддерживает шлюз / процессор, который вы предпочитаете? Они могут быть в состоянии принять вас, но обычно это требует времени и терпения — и может быть невозможным.
- Поддерживает ли шлюз / процессор электронные проверки? Если нет, вам придется заплатить еще одной компании, чтобы сделать это для вас. Стремитесь найти поставщика, который предлагает поддержку для чеков, кредитных карт и шлюза под одной крышей.
- Публикует ли провайдер все свои сборы на своем сайте? Те, кто не может скрыть эту информацию, чтобы они могли повысить цену, которую они взимают с вас!
- Является ли компания слишком большой для их (и вашего) блага? Во многих случаях небольшая компания может лучше оказывать прямую поддержку, помощь с интеграцией и постоянным обслуживанием.
- Предоставляет ли Торговый Процессор или Шлюз только Интернет-услуги? Мы все слышали о «сбоях dot com», и интернет-процессоры не являются исключением. CyberCash, возможно, самый известный Gateway, недавно объявил о банкротстве! Убедитесь, что ваш процессор / шлюз также имеет реальных торговых посредников в качестве клиентов для обеспечения долгосрочной стабильности вашего бизнеса.
- Предоставляет ли шлюз виртуальный терминал и онлайн-отчеты? Убедитесь, что они делают, потому что вам понадобятся эти средства.
Обязательно внимательно прочитайте все условия и следите за всеми сопутствующими расходами, а не только за скидками и тарифами за транзакции. Опять же, мы рекомендуем вам рассмотреть вопрос о покупке решения для обработки, а не аренды — вы будете рады, что вы сделали в долгосрочной перспективе.
На следующей неделе часть 3 будет посвящена процессорам сторонних производителей, мошенничеству, шифрованию и обзору программного обеспечения для корзины покупок. Увидимся тогда!