Несколько лет назад я устал от праздника или цикла голода и не мог предсказать мой доход из месяца в месяц. Я не мог создать бюджет, не мог планировать выход на пенсию или крупные покупки, и я обнаружил, что трачу деньги, которые не должен был бы тратить, когда деньги вкладывались.
Эта потребность в стабильном, предсказуемом доходе — это то, что я упустил из своей предыдущей работы и что я отчаянно хотел вернуть в свою фрилансерскую жизнь. Кроме того, я хотел оставить свой чрезвычайный фонд в покое, чтобы он финансировался, но мне не приходилось копаться в нем только для оплаты моих счетов.
Именно тогда я решил платить себе фиксированную сумму каждый месяц, так же, как работодатели платят за работников. Это позволило мне ежемесячно получать фиксированную, предсказуемую сумму и помогать сгладить финансовые проблемы и стресс от фриланс-праздника или цикла голода. Это также позволило мне сэкономить на таких вещах, как крупные покупки, налоги и поддержание солидного чрезвычайного фонда.
Если вы были фрилансером в течение какого-то времени или надеетесь стать фрилансером в ближайшее время, вы, вероятно, хорошо осведомлены о цикле праздника или голода, который сопровождает этот образ жизни. В некоторые месяцы у вас будет большой доход, а в другие вы едва зарабатываете, чтобы покрыть счета (или даже меньше).
Почему у фрилансеров должен быть резервный фонд зарплаты
Фрилансерам часто говорят, что у них (и у всех на самом деле) должен быть чрезвычайный фонд, который может покрывать расходы в течение шести месяцев, созданных для чрезвычайных ударов. Если какой-то кризис поразил вас или вашу семью, и вы не можете выполнить свои финансовые обязательства, у вас есть деньги, чтобы позаботиться о ситуации.
Эти чрезвычайные фонды пригодятся, когда вы потеряете работу или клиента или столкнетесь, среди прочего, с кризисом в области здравоохранения, стихийным бедствием, пожаром или повреждением вашего дома, а также с аварией.
Фрилансеры должны иметь чрезвычайный фонд для этих событий и постоянно поддерживать этот фонд на заранее определенной сумме. Сколько денег вы выделяете, зависит от размера вашей семьи, вашего уровня страхования (здоровья, жизни, дома и бизнеса), от того, насколько сильна ваша сберегательная счет, и как часто вы сталкиваетесь с чрезвычайными ситуациями — не всегда предсказуемый фактор, но вы будете иметь представление о ваших обстоятельствах, таких как возраст и состояние вашего автомобиля.
Несмотря на то, что все это время и усилия направляются на сбережения на случай стихийного бедствия или кризиса, фрилансеры не должны зависеть от своего чрезвычайного фонда, который помогает оплачивать повседневные расходы, когда они оказываются в дефицитном месяце. Чрезвычайные фонды предназначены для чрезвычайных ситуаций, и циклическая схема, такая как праздник или голод, не является и не должна представлять собой чрезвычайную ситуацию.
Для фрилансеров система, которую я описываю ниже, хорошо работает для тех, кто постоянно окунается в свои сберегательные или чрезвычайные фонды только для того, чтобы оплачивать обычные счета, когда у них был плохой месяц или два. Хотя вы все еще должны работать над поиском новых клиентов, постоянно рекламировать себя и всегда управлять своим денежным потоком, иногда этого просто недостаточно, и вам нужна дополнительная помощь.
Как создать резервный фонд Paycheck
Способ сделать это — создать то, что мне нравится называть «резервным фондом зарплаты». Для меня этот фонд гарантирует, что я могу платить себе фиксированную ставку каждый месяц, от которой может зависеть мой бюджет. В хорошие месяцы доход, превышающий фиксированную ставку, откладывается, а в плохие месяцы этот запас увеличивает фиксированную ставку.
Расчет вашей зарплаты Take-Home
Для начала определите сумму, которую вы должны платить себе каждый месяц, чтобы вам было комфортно жить. Это займет немного математики и потребует настройки здесь и там, но, поскольку вы являетесь вашим собственным боссом, важно определить, сколько вы будете получать ежемесячно.
Начните с подсчета ваших личных счетов и расходов (будь то годовые, ежемесячные или еженедельные или по забастовке по какому-либо другому графику), сколько вы хотите вложить в свои сбережения и какие-либо другие финансовые требования, которые вам необходимо учитывать. Сложите все вместе в течение года (или шести месяцев, затем умножьте на два), а затем разделите на 12, чтобы получить свои средние ежемесячные расходы.
Другой способ — узнать, сколько именно вы взяли с бизнеса, чтобы оплатить свои личные счета за последние шесть месяцев, умножьте это число на два (чтобы получить оценку за год), а затем разделите на 12, чтобы узнать, сколько в среднем вам нужно было оплачивать счета в месяц.
Я рекомендую попробовать оба этих метода, чтобы увидеть, насколько близки эти цифры. Вполне вероятно, что деньги, которые вы взяли из своего бизнеса, выше, чем сумма, которую вы заплатили в расходах. Вы можете убедиться, что у вас нет поводка на шее, и не можете себе позволить потратить слишком много денег, взяв эти два числа и рассчитав среднее значение, чтобы получить сумму вашей зарплаты. Это должно послужить отличной отправной точкой.
Убедитесь, что вы живете не по средствам
Получив этот номер, убедитесь, что ваш доход может его поддержать. Возьмите свой доход за последние шесть месяцев, умножьте его на два (чтобы получить оценку за год), а затем разделите на 12, чтобы получить свой среднемесячный доход. Является ли число, которое вы придумали для своей зарплаты, больше или меньше среднего ежемесячного дохода, который вы получаете в настоящее время?
Если сумма вашей зарплаты превышает ваш среднемесячный доход, вам нужно либо найти больше клиентов, чтобы заработать больше, либо сократить свои личные расходы (или их комбинацию).
Если ваш среднемесячный доход превышает сумму вашей зарплаты, у вас все еще будет достаточно средств, оставшихся от вашего дохода, чтобы оплачивать ваши деловые расходы, откладывать деньги на случай чрезвычайных ситуаций и платить налоги? Если нет, то вам следует заняться сокращением расходов и / или увеличением своего дохода.
Требуется некоторая математика, некоторое время, чтобы оценить вашу финансовую ситуацию и ее тенденции, и практическое тестирование, чтобы убедиться, что вы можете платить себе одинаковую сумму каждый месяц и при этом выполнять все свои личные и деловые финансовые обязательства. Скорее всего, вам придется изменить это число, когда вы ознакомитесь с этой системой, но не используйте это в качестве предлога для того, чтобы копаться в накопленных вами деньгах.
Составьте план сбережений
После того, как вы определили сумму своей зарплаты, пообещайте начинать выплачивать эту сумму в одно и то же время каждый месяц и не отличаться от этой суммы. Относитесь к себе как к сотруднику и установите определенный день месяца, чтобы платить себе.
В благополучные месяцы верните деньги в новый резервный фонд зарплаты. Деньги, которые вы вернете сюда, помогут покрыть любой дефицит, который вы можете иметь в своей зарплате в будущем.
То, как вы будете финансировать, зависит только от вас, но сделайте его столь же важным, как и ваш чрезвычайный фонд или другие сберегательные усилия. Мой подход состоял в том, чтобы брать процент от моего валового дохода каждый месяц и вкладывать его в мой фонд. Как только фонд смог покрыть четыре зарплаты, я немного снизил процент, продолжая пополнять счет.
Вы можете выбрать фиксированную сумму каждый месяц (скажем, 500 долларов США), использовать процентную ставку или рассчитывать другим методом. Неважно, как вы рассчитываете сумму, если ежемесячно добавляете в резервный фонд зарплаты.
Когда случается беда
Что происходит в неурожайные месяцы, когда вы, возможно, не сможете полностью оплатить свою зарплату? Это когда ваш резервный фонд вступает в игру. Если вы в состоянии зарабатывать только половину своего среднемесячного дохода, то оплачивайте свои счета за бизнес и платите все, что можете, на свою зарплату. Любая разница между вашим доходом и вашей заранее установленной ставкой выплачивается из вашего резервного фонда зарплаты.
Важно помнить следующее:
- Требуется время, чтобы получить номера, которые вы накапливаете, и платить себе точно.
- Всегда создавайте свой резервный фонд чековой зарплаты, как и ваш фонд для чрезвычайных ситуаций. Вы можете установить цели для этого. Моей целью было поместить туда 10% моего валового дохода до тех пор, пока я не достигну четырех зарплат, затем снизился до 7%, пока я не достиг восьми зарплат, а затем снизился до 5%, где я их и оставил.
- Следите за тем, сколько у вас есть в вашем резервном фонде зарплаты, используя электронную таблицу, чтобы было легче отследить, сколько у вас есть и сколько нужно сэкономить.
- Найдите способы сократить свои расходы и / или увеличить свой доход, чтобы сохранить свои доходы и расходы реалистично сбалансированными. Если вы живете не по средствам, у вас никогда не будет фонда!
- Не погружайтесь в свой чрезвычайный фонд, если это не является абсолютной необходимостью.
С помощью этой системы вы можете сбалансировать свои всплески дохода и защитить себя от циклов праздников или голода, что позволит вам с уверенностью полагаться на свой бюджет в личной жизни и, наконец, вы сможете сохранить свой чрезвычайный фонд нетронутым и полностью финансируемым в случае реальной чрезвычайной ситуации.