Эта статья была первоначально опубликована в Blockchain Review . Спасибо за поддержку партнеров, которые делают возможным использование SitePoint.
Как оживленная страховая индустрия, основанная на технологии блокчейна, может найти столь необходимый рост в странах с развивающейся экономикой Азии.
После многих лет кризиса, скандалов, низких темпов роста и снижения уровня удовлетворенности клиентов есть веские причины для радикальной трансформации страховых услуг.
Существуют также веские аргументы в пользу того, почему эти преобразования должны начаться в странах с развивающейся экономикой Азии.
Дело за перемены
Для промышленности, стран и потребителей трансформация страхования сегодня важнее, чем когда-либо прежде.
Для промышленности
Ограниченный рост на зрелых рынках и давление, направленное на снижение издержек, сказываются на страховой отрасли.
Вооруженные устаревшей ИТ-инфраструктурой, у страховых компаний мало возможностей для сокращения растущих административных расходов или разработки экономически эффективных услуг для развивающихся рынков с низкими доходами.
Компании остаются беспомощными в увеличении своей клиентской базы или достижении внутренних целей роста.
Ограничительные ИТ-инфраструктуры привели к слабому вовлечению клиентов, а также к неэффективным методам обнаружения мошенничества и ценообразованию.
До сих пор считалось, что отрасль достаточно чутко реагирует на технологии, сталкивается с проблемами приоритизации и внедрения ИТ и, в конечном итоге, относительно медленно вводит новшества и изменения. — цепь всей жизни
Пришло время пересмотреть устаревшие ИТ-системы, которые продолжают вызывать значительную неэффективность и повышать риски.
Поиск трансформационных технологий, которые снижают неэффективность и позволяют поставлять инновационные продукты и услуги на неосвоенные развивающиеся рынки по всему миру, теперь имеет решающее значение для будущей конкурентоспособности.
Забудьте «сначала Запад, а потом все остальное», это «все остальное, потом Запад…»
Компаниям важно понимать, что внедрение технологий больше не является исключительной областью потребителей на Западе. Внедрение технологий сегодня часто начинается в странах с развивающейся экономикой, а затем распространяется на запад.
Из развивающихся стран мира страны с развивающейся экономикой Азии предоставляют беспрецедентную возможность экспериментировать с недорогими инновациями и открытой нормативно-правовой базой.
Они также представляют собой обширную клиентскую базу, жаждущую новых услуг. Компании, которые могут предоставлять услуги микрострахования, имеют возможность выйти на эти огромные рынки.
Подход «сначала остальное, потом Запад» теперь является обязательным условием для будущих инноваций, роста и успеха.
Для наций
Для сотен миллионов жителей с низкими доходами в странах с развивающейся экономикой Азии, от Индонезии и Филиппин до Камбоджи и Вьетнама, доступ к официальным финансовым услугам, особенно к страхованию, остается крайне низким.
Без постоянной доступности страховых продуктов и услуг для всех слоев общества экономический прогресс, достигнутый отдельными лицами в этих и других странах, будет незначительным, а будущее экономическое развитие будет ограниченным.
Страхование играет ключевую стимулирующую роль в создании материальных благ, а экономический рост, поскольку покрытие является необходимым условием для финансовых учреждений, чтобы предлагать многие другие виды финансовых услуг.
Поэтому правительства должны начать закладывать нормативные основы для будущего распространения услуг микрострахования, если они хотят реализовать цели своей страны по обеспечению финансовой интеграции и общий потенциал в новой инновационной экономике.
Для потребителей
В большинстве стран Азии с развивающейся экономикой страховое покрытие остается редким. На самом деле, по данным Азиатского банка развития, проникновение страхования в Индонезии, Камбодже и Мьянме практически отсутствует.
На Филиппинах проникновение страховых услуг составляет около 4%, что является относительно высоким показателем по сравнению с Индонезией, где в настоящее время удовлетворяется 1% потребностей в страховании. [ 2 ]
В настоящее время в секторе развития широко признается, что страхование является жизненно важной финансовой услугой, помогающей людям выбраться из нищеты, управлять различными рисками и защищать ценные активы. [ 3 ]
Продолжающееся отсутствие жизнеспособных продуктов и услуг означает, что средства к существованию миллионов людей продолжают оставаться неопределенными.
Страхование может защитить малоимущих от потери средств к существованию и имущества в результате стихийных бедствий или внезапных болезней, что предотвращает их падение в циклическую бедность. — Страховая записка Всемирного банка
Для небольшого меньшинства этих групп населения, которым посчастливилось получить доступ к страховым услугам, значительная проблема — низкий уровень прозрачности, справедливость в оплате и обработке претензий и серьезное отсутствие защиты потребителей.
Лица с ограниченным образованием и знакомые со сложными страховыми продуктами по-прежнему подвержены риску эксплуатации, если поставщики страховых услуг не могут упростить свои предложения и изменить свои стимулы.
Несколько проблем, одна коррозия
За последнее десятилетие произошел резкий сдвиг в торговой мощи от стран с развитой экономикой в Северной Америке и Европе к развивающимся рынкам Азии. [ 5 ]
От таких стран, как Китай, которые развивались быстрыми темпами, до стран, которые находятся в начале своего пути экономического развития, таких как Мьянма, страны с развивающейся экономикой Азии в настоящее время являются жизненно важной частью мировой экономики.
Но предложение услуг для этих рынков с низким доходом в Азии оставалось полностью недоступным для большинства страховых компаний. И это несмотря на огромные возможности роста и общее понимание важности этих рынков среди руководителей отрасли.
Почему?
Ответ на удивление прост и может быть связан с одной, но очень коррозийной причиной.
Фрагментированные ИТ-системы старого мира и разрозненные инфраструктуры учета, в которых отсутствует базовый уровень взаимодействия.
Именно устаревшие системы, используемые большинством страховых компаний, создают растущие издержки и наносят ущерб неэффективности, что, в свою очередь, мешает страховым компаниям разрабатывать экономически эффективные услуги микрострахования для клиентов с низкими доходами в странах с развивающейся экономикой Азии.
Проще говоря, без трансформации этих систем страховые компании будут становиться все более неэффективными и по-прежнему не смогут получить доступ к жизненно важным возможностям роста.
Разрушительный эффект потока
Небольшие административные расходы и неэффективность бэкэнда
Административные расходы и неэффективность бэкэнда наносят ущерб отрасли страхования.
Сложные контракты между несколькими заинтересованными сторонами, которые требуют значительного количества человеческой обработки, администрирование страхования не только стало дорогостоящим, но и крайне неэффективным.
Андеррайтинг и урегулирование претензий — два важнейших процесса, которые сегодня выполняются всеми страховыми компаниями, включают в себя трудоемкую и зачастую неточную оценку информации.
После того, как заявка зарегистрирована, необходимо выполнить удивительное множество задач. Они включают, но не ограничиваются: поиск подтверждающей документации, выполнение проверок на выявление мошенничества, определение того, какая сторона несет ответственность за ущерб, определение суммы претензии и общение с клиентом и другими заинтересованными сторонами.
Процессы медленные, ручные, бумажные, повторяющиеся, дорогостоящие, а также подвержены ошибкам и дублированию.
Неэффективные процессы регистрации и соблюдения требований клиентов
Страховые компании должны выполнить несколько шагов, связанных с соблюдением требований, что приводит к значительным задержкам во времени и стоимости в рамках процесса регистрации новых клиентов. [ 6 ]
К ним относятся сбор, проверка и проверка ключевых документов, таких как удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение рождения. [ 7 ]
Сотрудники по соответствию также должны вручную проверять и обмениваться огромными объемами данных с третьими сторонами и внутренними группами должной осмотрительности, для выполнения которых может потребоваться значительное количество времени. [ 8 ]
Огромные ресурсы расходуются компаниями на исправление ненужных ошибок в процессе обеспечения соответствия, а согласование наборов данных между отделами и внешними посредниками является большой головной болью.
Неэффективное обнаружение мошенничества
По оценкам, 45 миллиардов долларов ежегодно теряется из-за страхового мошенничества, причем около 65% мошеннических требований остаются незамеченными. [ 9 ]
Фрагментированные и разрозненные методы ведения учета вместе с системами учета, в которых отсутствуют базовые уровни взаимодействия, привели к серьезной нехватке расширенных данных, доступных для анализа рисков для обнаружения мошенничества.
Устаревшие системы не позволяют группам, отвечающим за риски и соблюдение нормативных требований, получать системное представление о транзакциях и полную историческую запись о клиенте, что ограничивает их способность выявлять повторяющиеся транзакции или транзакции с участием подозрительных сторон. [ 10 ]
Обладая ограниченной способностью выявлять мошеннические действия, страховые компании должны справляться с большими рисками и расходами и взимать более высокие страховые взносы со своих клиентов.
Блокчейн заменяет фрагментированную и разрозненную инфраструктуру ведения записей единой платформой
Если вы похожи на многих руководителей страховых компаний, вам может быть интересно, о чем весь этот шум блокчейна. Технология продолжает привлекать к себе бесконечное внимание, однако среди лиц, принимающих решения в отрасли, по-прежнему отсутствует понимание.
Если оставить в стороне шумиху и шумиху, обещание блокчейна заключается в его способности устранить коренную причину неэффективности, которая влияет на предоставление и управление страховыми услугами.
Эта технология может оказывать влияние на всю цепочку создания стоимости страхования от начала до конца, включая сбор информации, андеррайтинг, оценку, актуарный анализ, цитирование, связывание, выставление счетов, управление контрактами, обработку претензий, распределение, администрирование политики, а также регулирование. — Использование блокчейна для трансформации страховой индустрии
Технология Blockchain позволяет избавить страховую индустрию от высоких административных расходов и эффективности бэкэнда, которые преследуют цепочку создания стоимости страхования.
Трудоемкие, повторяющиеся и подверженные ошибкам процессы андеррайтинга и урегулирования претензий трансформируются за счет использования единой платформы для хранения и совместного использования всей документации.
Основная компьютерная система каждого личного страховщика в своей основе представляет собой большой централизованный регистр транзакций. По крайней мере, блокчейны заслуживают того, чтобы страховщики оценивали их технологически как потенциальную замену современной модели центральной базы данных. — цепь всей жизни
Существуют также значительные преимущества для соблюдения. Регуляторные органы могут получить доступ к полным наборам неизменяемых данных в режиме реального времени, не требуя от компаний проведения сверки и сбора подробной информации для отчетов. [ 12 ]
Имея одни и те же данные, доступные всем сторонам, страховые платформы, работающие на блокчейне, могут использовать беспрецедентные возможности обмена данными и аналитику на уровне цен и рисков. [ 13 ]
Мы считаем, что блокчейн будет играть важную и разрушительную роль в цепочке создания стоимости страховки. Начиная с регистрации клиента и требований «Знай своего клиента» (KYC) и заканчивая обработкой и рассмотрением претензий, потенциальные варианты использования блокчейна в страховом секторе растут с каждым днем. — Блокчейн ускоряет трансформацию страхования
Подробные журналы аудита всех прошлых страховых претензий могут быть сохранены для анализа рисков и выявления мошенничества. Группы риска получают общесистемное представление обо всех записях своих клиентов, что позволяет не только идентифицировать дубликаты транзакций, но также и те, в которых участвуют подозрительные стороны.
В результате длительные и утомительные процессы регистрации и проверки, с которыми сталкиваются законные клиенты, могут быть значительно сокращены.
Умные контракты могут изменить игру **
Не менее важными для будущего страхования являются умные контракты. При выполнении на блокчейне смарт-контракты становятся автоматически исполняемыми контрактами, в которых контрактное исполнение, права, обязанности, исполнение и оплата выполняются автоматически.
Благодаря применению правил для страховых претензий с помощью кода вместо принятия человеком решений умные контракты, инициируемые событиями, позволяют автоматизировать некоторые типы претензий. [ 15 ]
Наряду с большими данными, мобильными и цифровыми технологиями блокчейн необходим для создания эффективной, прозрачной и ориентированной на клиента модели требований, основанной на более высоких степенях доверия. В рамках предотвращения претензий новые потоки данных могут улучшить процесс выбора риска, сочетая местоположение, внешний риск и аналитику. Распределенная бухгалтерская книга может позволить страховщику и различным третьим сторонам легко и мгновенно получить доступ и обновить соответствующую информацию. — Блокчейн в страховании
Например, InsurETH, компания, занимающаяся разработкой блокчейн-решений для страховой отрасли, создала продукт страхования полетов, который выполняет умные контракты на платформе Ethereum для автоматизации страховых выплат и автоматического возврата средств пользователям в случае задержки или отмены рейса.
Устраняя ручные процессы, связанные с управлением претензиями, интеллектуальные контракты могут сократить затраты и время, связанные с обработкой претензий, а также дезинформировать процесс претензий.
Использование данных с мобильного телефона или датчиков может также упростить подачу заявок.
Отчет от EY объясняет:
Использование данных с мобильного телефона или датчиков может упростить подачу претензий, сократить расходы на корректировку потерь и повысить удовлетворенность клиентов, а системы блокчейнов облегчают связь и координацию между всеми сторонами. Подумайте, как датчики могут инициировать оповещения страховщиков о том, что произошел сбой (инициируя тем самым новую претензию), а затем направить безопасные и релевантные данные предварительно одобренным и удобно расположенным медицинским бригадам, службам буксировки и / или ремонтным гаражам. — Блокчейн в страховании
Делая процессы, связанные с предоставлением и управлением страховыми услугами, более точными, эффективными и безопасными, компании могут сэкономить деньги на своих предложениях услуг на зрелых рынках, а также получить возможность предлагать экономически эффективные услуги микрострахования на рынках с низкими доходами. в странах с развивающейся экономикой Азии.
Будущее страхования начинается сегодня в странах с развивающейся экономикой Азии
Горизонт Хо Ши Мина — символ экономического роста и повышения благосостояния во Вьетнаме.
Сектор страхования традиционно медленнее, чем большинство других отраслей, адаптировался к изменениям. Десятилетия пренебрежения, вызванные консервативными и не склонными к риску культурами, привели отрасль к переломному моменту.
Устаревшие системы и ИТ-инфраструктуры привели к тому, что страховые компании столкнулись с серьезной неэффективностью, высокими административными расходами и неэффективными методами обнаружения мошенничества.
Страховые компании обанкротили своих текущих клиентов и по-прежнему имеют ограниченные возможности для разработки экономически эффективных продуктов и услуг для недостаточно обслуживаемых рынков с низкими доходами.
В условиях ограниченного роста на зрелых рынках в настоящее время наблюдается острое давление для инноваций и поиска новых источников роста.
Руководители страховых компаний должны осознать, что решения, касающиеся бинтов, не могут устранить коренные проблемы, с которыми сталкивается отрасль, или решить проблемы завтрашнего дня.
Также необходимо усвоить новые реалии, связанные с глобализацией и новой цифровой экономикой мира. Смещение экономической мощи в последние годы от Запада к развивающимся экономикам Азии означает, что значительный рост больше не наблюдается в Нью-Йорке, Лондоне или Париже.
Растущая важность развивающихся стран очевидна. Все развивающиеся регионы добились успехов за этот период, и нигде это расширение не является более очевидным, чем в Азии. — Два колеса, которые показывают изменение формы мировой торговли
Скорее это экономика Китая, Вьетнама, Индонезии, Филиппин и многих других, которые имеют беспрецедентные возможности для роста.
Для сотен миллионов людей с низким доходом, живущих на этих рынках, доступ к официальным финансовым услугам, особенно к страхованию, будет означать продолжение реального экономического роста и формальное включение в мировую экономику.
Нации и промышленность играют важную роль в обеспечении как финансовой доступности, так и конкурентоспособности.
Правительства должны подавать пример и начать закладывать нормативные основы для будущего распространения страховых услуг. Они также должны начать сотрудничество со страховой отраслью, чтобы искать и испытывать новые технологии для взаимной выгоды.
Как и первое поколение Интернета, это второе поколение обещает разрушить бизнес-модели и преобразовать отрасли. Блокчейн (также называемый распределенной бухгалтерской книгой), технология, позволяющая использовать криптовалюты, такие как биткойн и Ethereum, втягивает нас в новую эру открытости, децентрализации и глобального включения. — [ 20 ]
Промышленность будет нуждаться в капитальном ремонте устаревших систем и внедрении трансформационных технологий, таких как блокчейн, которые могут обеспечить доставку экономически эффективных услуг микрострахования на новые развивающиеся рынки для обеспечения конкурентоспособности.
Страховая индустрия с наддувом, работающая на технологии блокчейна в сочетании с модернизированной нормативно-правовой базой, не только приведет к критическим возможностям роста для компаний, но и поможет стимулировать распространение финансовых услуг и будет стимулировать экономическое развитие в странах с развивающейся экономикой Азии.
Узнайте, как технология блокчейна может трансформировать глобальные цепочки поставок и национальные системы здравоохранения .